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四季度净利涨35六,互连网借款人近60%是80后必赢

北京晨报讯近日,互联网金融平台宜人贷独家发布《“梦想体验师”借款人报告》显示,近六成的互联网借款人是80后,90后紧随其后占比超两成,还有近两成借款人为70后和60后。

近日,监管层再次强调严治互联网金融风险,继续推进P2P网络借贷风险专项整治。我国网贷行业在监管的“强降雨”中迎来第10个年头。专家和分析人士指出,合规成为硬性标准,大小平台间加速分化,市场份额还有进一步向大平台集中的趋势。

作为互联网金融行业发展的典型代表,宜人贷16日发布了其亮眼的2016年第四季度及全年未经审计的财务业绩。可以看到,不管是四季度还是全年的营收、净利数据,都处于高速增长中,超出了分析师的预期。2016年第四季度,宜人贷营收为人民币10.71亿元(约合1.54亿美元),较去年同期增长137%;净利润为人民币3.80亿元(约合5470万美元),较去年同期增长356%,跨上了发展的快车道。

《报告》同时指出,男性用户占比超过八成,显著超过女性用户,并且近六成用户已婚,且已婚用户中多数已有子女。可见,已婚有孩的家庭明显具有更高的消费需求,而80后已婚男性已经成为互联网借款的主力。

市场份额向大平台集中

搭上互联网金融顺风车业绩增速强劲

从用途上看,用户借款后主要用于装修、旅游、教育和职业技能提升、婚庆支出、子女教育和兼职创业等方面。据网贷之家数据,9月P2P网贷行业单月实现了1947.17亿元的整体成交量,环比8月增长1.93%,目前市场上小额借款需求旺盛,网贷平台有效地服务了游离于传统金融服务之外大量信用记录不足的借款人。

数据显示,网贷行业正常运营的平台总数量约为2500家,也就是说,占平台总数2%的前50家大平台,占据了超过6成的市场份额。

移动互联网的发展,正在快速助力互联网金融的全民化普及。特别是走在互联网金融发展前列的P2P行业。网贷之家联合盈灿咨询发布了《P2P网贷行业2017年2月月报》,月报显示,2017年2月P2P网贷行业的成交量为2043.41亿元,历史累计成交量达到了38544.26亿元。

而在借款上,借款人首先关注借款速度、体验和安全性。在用户体验上,调查显示,在选择平台时,借款人首先看重审批和放款速度,流程的友好体验,以及贷后和相关服务的安全性。

“中小平台业务量较小、知名度不高、大多还处在亏损运营的阶段。严格的监管及监管带来的合规成本,将使中小平台在与大平台的竞争中彻底丧失优势,变得更加难以生存。”一位业内人士表示。

早在2015年就已经跻身P2P行业前三大平台的宜人贷,在2016年的整体表现从侧面反映了在整个互联网金融行业大平台的发展速度有多惊人,特别是在移动端的增速。我们可以从宜人贷财报中公布的成交量数据趋势中说明这一点。

宜人贷CEO方以涵表示,“中国仍存在大量未被满足的金融需求。互联网金融平台的使命就是根据市场需求、人群特质,找到最适合的细分领域,深度挖掘,填补市场空白。用户的故事和心声让宜人贷的每一位员工更了解我们工作的意义和价值。宜人贷的初心就是科技让金融更美好,通过金融科技支持有需求的优质借款人,成就他们的梦想,让他们的愿望不会因为资金短缺而搁浅。”

从2016年全年的数据来看,市场份额还有进一步向大平台集中的趋势。据《“网贷双百”报告》中不完全统计,2016年至少有24家平台成交额超过100亿元,金额共计6485亿元,约占行业总成交额的33%;11家平台年交易额超过200亿元,总交易额4696亿元,占到了24%。

● 2016年全年,宜人贷为321,019位合格借款人促成借款总额202.78亿人民币(29.21亿美元),较2015年全年增长112%;57%的借款人通过线上渠道获取;借款总额的38%通过线上渠道促成,线上渠道促成金额的97.8%通过移动渠道促成。

分析人士指出,随着互联网金融的普及,以及商业模式、风控技术、金融科技等关键领域的创新,互联网金融将更有力地推动中国普惠金融建设的发展。

与中小平台相比,大平台在通过监管检验后,市场扩张的势头愈发迅猛。拍拍贷近日公布的年报数据显示,其平台2016年共有2308.63万用户新注册,成交额198.78亿元,同比增长超过250%,两倍于网贷行业整体增速。

● 2016年全年,宜人贷为597,765位出借人完成250.38亿人民币(36.06亿美元)的资金出借。出借行为100%通过公司的线上平台完成,其中83.0%通过移动渠道完成。

“据我们观察,网贷市场中不合规和效率低的现象仍然大量存在。随着过渡期整改的深入,大平台的网络效应和规模效益会越来越明显,未来很有可能形成20%平台占据80%市场的‘二八’格局。”拍拍贷CEO张俊表示。

● 2016年第四季度,宜人贷为110,785位合格借款人促成借款总额66.75亿人民币(9.61亿美元),较2015年同期增长102%;57%的借款人通过线上渠道获取;借款总额的37%通过线上渠道促成,线上渠道促成金额的98.8%通过移动渠道促成。

提升服务能力成关键

● 2016年第四季度,宜人贷为194,505位出借人完成78.07亿人民币(11.24亿美元)的资金出借。出借行为100%通过公司的线上平台完成,其中85.0%通过移动渠道完成。

除了关注成交额外,更多的平台开始把目光转向拓宽服务人群、通过金融科技等提升服务能力和效率。专家和业内人士指出,如何为更广泛的人群提供服务,成为网贷行业未来发展的关键。这需要平台在借款人的范围、数量和借款额度间取得平衡。根据监管规定,同一自然人在单个平台的借款上限为20万。假设一个平台全年成交额为200亿元,以人均借款20万计算,该平台需服务10万借款人;以人均借款5万计算,则需服务40万借款人。

可以看到,宜人贷在第四季度促成的借款和出借的交易数量,占据了全年的1/3左右,整个增幅趋势很典型。而且,不管是借贷需求还是资金出借需求,超过80%都在手机APP端完成。整体的移动化趋势非常明显。

服务借款人的数量与能力,决定了平台能否分享到消费金融的巨大蛋糕,亦成为平台金融科技水平的标志。数据显示,2016年成交额近200亿的拍拍贷,全年共服务了338万借款人,借款人数量占到了行业借款人总数的38.58%。此外,平台2016年98%以上的借款都集中在1万元以内。

移动互联网成为中国网民的主要使用场景,互联网理财的使用率在近些年的资本和媒体的推广普及下,使用率已经越来越高,互联网将会逐渐成为金融产品的主要销售渠道。搭上互联网金融进入快车道发展的东风,已经逐渐实现阳光化和规范化的P2P行业,也将会成为更多人群理财的首选。

拍拍贷近200亿成交额、借款人数量占行业近4成的背后,还有更多与用户紧密相关的成果和数据。据了解,2016年,拍拍贷魔镜风控系统获得了上海金融创新奖,借款速度提升了1倍,80/90后借款人占比达到85.22%。

行业领头羊效应预计持续利好宜人贷业绩

达到监管要求后,发展金融科技、提升服务能力,已成为大平台的共识。“未来,所有的金融都会跟技术、数据相结合。”张俊表示,“大平台不只意味着市场占有率高,更意味着推动金融门槛降低,让更多、更广泛的人群享受到金融服务。”

随着金融信息化进程的加快,以及国家法律法规完善,对行业监管的规范化落地,在多轮次的洗牌之后,P2P行业的资源集中度将加剧,领头羊效应将会持续明显。

在真融宝董事长吴雅楠看来,科技将继续在提升金融服务效率和扩大金融服务的深度、广度方面扮演重要角色。“我把2017年定义为中国大众资产配置的元年,大家将更加专注大类资产配置,特别是人民币国际化也会带来全球的资产配置的需求。”他说,未来有四大红利加速金融科技对中产阶级财富管理格局的改变:第一是利率市场化接近完成但尚未完成;第二是资产证券化让更多元化的资产配置成为可能;第三是人民币国际化趋势,使财富管理可以从国内投资走向全球化的资产配置时代;第四是金融普惠化,使财富管理能够降低门槛,原来可能只有高端客户才能享受到的个性化的资产配置服务能够被更多人享受到。记者 陈莹莹

截至2016年11月末,P2P网贷行业成交量前100的平台成交量占到全行业成交量的75%;前200的平台成交量占比为85%;前300的平台成交量占比高达90%。而到了今年2月底,成交量排名前100的平台贷款余额合计增加值占P2P网贷行业贷款余额增加值的比例接近了90%。资金的流入成交量居前的都是以大平台为主。中小平台正在逐步退出市场,截至2017年2月底,P2P网贷行业正常运营平台数量为2335家,相比1月底减少了53家。这些数据一定程度上反映出P2P网贷行业也正在走向强者愈强的状态。

在此发展形势下,作为行业领头羊的宜人贷,未来将会成为资金流入更为集中的平台。财报里,宜人贷对于2017年的业绩非常有信心。在没有考虑股权激励计划的影响下,针对第一季度和全年的业绩展望做出了预估。

● 2017年第一季度

● 预计促成借款总额:64亿人民币至65亿人民币(9.22亿美元至9.36亿美元)

● 预计净收入:9.0亿人民币至9.3亿人民币左右(1.3亿美元至1.34亿美元)

● 预计调整后EBITDA(非美国公认会计准则财务指标):2.8亿人民币至3.0亿人民币(4,000万美元至4,300万美元)

● 2017年全年

● 预计促成借款总额:330亿人民币至350亿人民币(47.53亿美元至50.41亿美元)

● 预计净收入:44亿人民币至46亿人民币(6.34亿美元至6.63亿美元)

● 预计调整后EBITDA利润率(非美国公认会计准则财务指标):23%至26%

在网贷行业进一步透明化、规范化,个人征信体系逐步完善的情况下,营造出更让用户安全放心的理财环境,国内居民的金融压抑需求将会进一步释放,将会有更多资金追逐稳定、安全的借贷标的。宜人贷在这样利好的环境中,实现上述业绩应该不难。

(文/于斌 潮起创始人,QQ&微信:117821818)

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