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大方展望二零一九年汛情严重,解放晚报

  本报讯 本市从6月1日起进入汛期。专家预测,今年上海汛期的雨量比常年偏多20%左右,遭遇热带风暴或台风的数量为2至3个,而且第三季度黄浦江苏州河口天文潮位预计将有14次超过4米。这对保险提出了严峻的考验。

6月中旬以来,受超强厄尔尼诺现象影响,我国南方遭受多轮强降雨袭击,多条河流超过警戒水位,长江流域已经进入主汛期,长江流域主要省市均面临汛情。面对灾情,中国保监会迅速下发《中国保监会办公厅关于做好应对暴雨洪涝灾害等极端天气气候事件的紧急通知》,积极参与防汛救灾,认真做好查勘理赔,切实保护被保险人利益。

  今年的几次暴雨和台风来势汹汹,上海许多纺织、服装、化工、电子厂家的生产车间、仓库等遭受了不同程度损失。保险公司在查勘理赔中发现,不少小型企业风险防范不够、保险意识不强,影响了企财险发挥保障功能。

  近年来,上海的许多企业和居民多次遭受台风的侵袭,造成巨大的财产损失和人身伤亡。2005年,台风“麦莎”、“卡努”来袭;2006年,又遇台风“桑美”、“碧利斯”。据上海保监局统计,上海保险公司对台风“麦莎”造成损失的赔款总额达到3亿元,为企业恢复生产、居民重置家产提供及时的补偿。

《通知》要求,各保监局、各保险公司要高度重视做好抗灾减灾和灾后理赔工作的重要意义,帮助灾区群众恢复正常的生产生活秩序,维护灾区社会经济秩序稳定,减轻政府灾后救助压力。要采取切实措施,做好抗灾减灾和保险理赔工作。完善重大灾害理赔工作预案,收到灾害预警后应第一时间启动响应。对灾区保险机构进行特殊授权,优先处理灾区重大赔案理赔事项,组织、调集系统内的理赔人员和查勘救援设备,迅速调集并下拨资金,支援灾区保险机构开展救灾理赔工作。要加强与客户的协调沟通,把保护保险消费者利益放在首要位置,简化理赔程序和环节,建立快速理赔通道,提高理赔效率,让受灾群众和受灾企业尽早得到保险赔款,尽快恢复生产生活。尤其对涉及人身伤亡、房屋受损和农田绝产等案件要优先快赔宽赔。要强化组织保障,确保各项工作落到实处,各保险公司要落实责任人负责制,各项措施和责任要落实到人。各保监局要加强统筹协调,指导辖内各保险公司做好灾害应对工作,切实保护保险消费者合法权益。

  小型企业出险率高

  针对汛期事故的突发性和群发性,沪上各家财产保险公司早在今年3、4月份,就开始着手防汛防台的准备工作,包括制定应急预案、组织专项小组、准备保险金以及调动内外勘查力量等,以确保客户在出险后,能及时得到查勘定损服务,并在第一时间获得保险金。在日前进行的防汛工作检查过程中,保险公司查勘人员发现了一些企业排水系统超标排放、泥浆淤结等,有可能影响汛期排水畅通的大隐患,及时提出了整改意见。

在湖北,截至7月6日17时,6月30日以来的强降雨已造成湖北省80个县1162.85万人受灾,直接经济损失181.2亿元。在湖北保监局的组织领导下,全省保险业积极执行“岗位前移、责任前置”的要求,坚守一线,为支持抗灾救灾、恢复生产提供坚实力量。湖北保监局第一时间赶往受灾一线,指导暴雨施救理赔工作,要求全省保险业要全力以赴做好抗灾救灾和保险服务工作,按照“主动、迅速、准确、合理”的要求,及时将理赔款项送到受灾客户手中,真真切切为政府分忧,为受灾群众解难,以行业最大的努力让受灾企业和群众尽快恢复生产、生活。

  据保险公司在查勘理赔中发现,部分中小型私营或三资企业尤其是从事木业、塑料制品及化学品生产的企业风险防范不够、保险意识不强,影响了企财险发挥保障功能。

  太平洋产险上海分公司客户服务中心副经理徐峰表示,对于地处上海郊县和浦江沿岸的汛期重灾企业,公司每年都会组织专人进行实地风险勘察,针对可能存在的风险隐忧提出相关整改意见。整改意见包括电路铺设路径、消防通道畅通、仓库垫板高度等等。他还表示,经营规模在2000万元以下的企业,由于防汛设施简陋、风险意识差,往往成为出险率和赔付率的“大户”。

截至7月7日,湖北省全省保险业共接到暴雨、暴风及洪涝灾害报案3.49万起,估损金额6.53亿元,已决赔款3337万元,预付赔款1114万元。财产险方面,车险报案2.12万起,估损金额2.41亿元;农险报案6974起,估损金额9050万元,其中种植业保险6805起,估损金额8950万元;养殖业保险169起,估损金额100万元;农房保险报案3247起,估损金额551万元;企业财产保险、工程保险、责任保险等其它财产险报案共计报案3470起,估损金额3.16亿元。人身保险方面,共接到群众因灾死亡、失踪报案27笔,受伤报案14笔,预计赔付金额109.25万元。湖北保监局将继续密切关注灾情变化,加强分析研判和情况通报,切实督促各级保险机构优化理赔服务措施,开通绿色通道,加快理赔进度,同时对于灾害理赔中的拖赔、惜赔等行为,将严查重处,全力维护消费者合法权益。

  按企业规模分类,投保企财险的小企业的比例接近30%。与大型企业保险相比较,小型企业对保险公司的保费贡献度最小,但这些企业的出险约占总出险件数的40%,且其风险状况无法得到改善。

  业内人士提醒,位于低洼地区、靠近河岸地区以及发生过较大赔案的企业应该适当提高安全防范的投入,可以选择通过购买保险的方式,将汛期的财产损失和人身伤亡风险转嫁给保险公司。保险公司的专业服务人员,凭借多年积累的风险管控经验,能够为企业提供事前的防灾建议。不过,即便是投保后,企业依然不能掉以轻心,仍需要认真了解保险条款内容和时刻关注自身风险的变化。据介绍,由于风险等级较高,绝大多数保险合同都将霓虹灯、广告牌和露天堆放的货物列等为除外责任。企业可以与保险公司另行约定,将其纳入保险范围。

在安徽,6月18日以来的强降雨已造成合肥、淮南、滁州、六安、马鞍山、芜湖、宣城、铜陵、池州、安庆、黄山市11市69个县不同程度受灾。截至7月6日9时,安徽省累计受灾人口1140.3万人,因灾死亡31人,因灾失踪3人,紧急转移安置群众85.1万人,农作物受灾面积1450.5万亩,倒塌房屋18700间,严重损坏房屋35490间,一般损坏房屋83698间,直接经济损失258.7亿元,其中农业损失101.2亿元。灾情发生伊始,安徽保监局便迅速部署安徽省全省保险业做好防汛救灾工作,启动暴雨灾害天气应急预案,成立应急指挥中心,协调做好应急处置工作,及时通报保险业防汛救灾情况。同时组成专项工作小组,深入灾区一线,摸底灾情情况,实地指导保险公司做好应理赔服务工作。此外,安徽保监局还及时下发通知,要求保险行业协会及在皖各保险公司做好暴雨灾害防灾减灾及理赔服务工作,启动重大灾害事故处理应急预案,及时接受报案,第一时间做好查勘施救及后续理赔工作。

  对此,保险公司表示,小型企业之所以出险概率较大,关键在于这些企业对风险管理的认识存在误区。据了解,90%的小型企业存在惜保或者弃保的情况,出险后才发现购买企财险的保险金额与实际损失相差悬殊。有的企业投保金额仅为实际价值的10%,这样拿到的理赔款也只有核定损失的十分之一。还有的企业抱有短期暴利的想法,把投保与必然索赔对应起来,认为自己缴了多少保险费,就必须要获得相应甚至更多的赔款。

  此外,由于保险期限从年初或年末开始,而上海汛期则集中在7、8、9月,其间不少企业新建的许多辅助设施,并未能及时在保单中列明。如前些年,某工厂新加盖的三层楼因暴雨进水,致使新购买价值数百万的设备成为废铁。报案后,保险公司查勘中发现,受损楼房和设备均不属于保险范围,予以拒赔。

截至7月6日16时,安徽省全省产险公司因洪涝灾害接到报案件数累计17602起,共计损失金额31876.01万元,受灾人数36168人次。其中农业保险、企业财产保险和机动车辆保险受影响较大,农业保险报损21169.22万元,受灾农户达28025人次;农房受损6825间,受损金额达1870.66万元。企业财产保险报损金额为4286.2万元,机动车辆保险报损金额为4283.2万元。全省人身公司共接到人身险伤亡报案人数23例,其中19人身故,4人受伤,预计赔付金额75.8万元。

  业内人士透露,沪上某产险公司为了遏制少数小型私营企业盲目追求扩张,忽视防灾基础设施的建设和整改,对一些企业的理赔申请作出了拒赔决定。

  俗话说,“十赔九不足”。受灾企业不应该被动地依靠保险赔偿,来渡过汛期。毕竟受灾后恢复生产可能需要较长时间,会直接影响企业的生产和市场份额占有率。保险理赔还会受保险金额、责任义务履行和免赔额等因素的影响,企业最终可能只获得部分的损失赔偿。

在江苏,连日的暴雨至大暴雨袭击,让太湖水位涨至历史第二高位,水阳江流域的固城湖、石臼湖水位超历史最高纪录,秦淮河、太湖、苏南运河、长江干流河段继续超警戒,里下河地区全面超警戒。为应对持续大暴雨,江苏保监局快速反应,要求全行业积极行动起来,投身于防汛抗汛、防灾防损、减灾减损、快速理赔、灾后重建等服务中来。

  建立风险企业黑名单

  华东师范大学保险系主任韩天雄教授认为,就全国范围来看,上海受自然灾害的影响并不严重,台风和内涝是目前面临的主要自然风险。由于财产险公司承保项目的风险管控质量较好,因此保险业本身的抗灾能力得到提高。今后,保险公司应该针对不同客户的防灾需求,或是对保险产品按责任进行细化,或是开发能够覆盖汛期全部风险的一揽子综合保险产品。

针对严峻的抗汛形势,6月22日,江苏保监局转发了《国家减灾委员会关于认真贯彻落实李克强总理等国务院领导重要批示精神扎实做好强降雨天气过程减灾救灾工作的紧急通知》,对财产保险业应对强降雨天气做出了部署。为进一步应对特大暴雨,7月4日,江苏保监局又下发关于防汛的紧急通知,出台三条指导意见,切实做好保险理赔工作。

  为规范国内财产保险市场秩序、引导财产保险公司提高业务管理水平,中国保监会日前已经公布了包括大型水利枢纽、火力发电场、大型石化企业在内的第一批财产险危险单位。标志着我国财产保险业对规范经营、加强风险管控的探索迈出了重要的一步。

  (苏微佳)

江苏保监局要求各保险机构建立24小时值班制度,各保险行业协会要积极汇报沟通,在当地政府部门防灾减灾体系中充分发挥作用,加强行业协调,形成合力,主动服务,全力配合做好防汛有关工作。各保险机构在建立24小时值班制度的基础上明确带班领导和值班人员,确保人员在岗到位,保证汛期工作正常运转和联络畅通,做到组织到位、责任到人、措施有力,汛情严重地区当地保险机构主要负责人应坐镇指挥。

  根据国外经验,保险行业协会定期都会向保险公司通报一批黑名单客户,这些企业或是赔付率居高不下,或是不愿按照保险公司意见改善目前风险状况的,对保险公司调整费率系数和提高承保条件非常有帮助。

江苏保监局要求,在防灾减灾工作中积极发挥保险业的专业优势与作用,密切关注防汛指挥部门发布的应急响应信息及气象部门发布的气象预警信息,通过短信推送、现场指导等多种形式及时对保险客户进行风险提示,主动为客户防灾减灾提供必要协助,配合被保险人做好防灾减灾工作,最大限度减少汛期人员伤亡及财产损失。江苏保监局还明确,各保险机构要制定好汛期保险理赔服务应急方案,加强基层保险机构防汛安全,组建理赔应急队伍,做好汛期理赔组织调度,切实提高理赔服务质量,开辟绿色理赔通道,对因灾伤亡及财产受损的客户简化理赔手续,加快结案速度,全力支持灾后恢复生产。

  

针对理赔工作,江苏保监局还明确要求要做到“三个快”。一是快查勘,保险公司应通过张贴告示、驻点查勘等方式,走进居民集中的大型社区,提供网格化、“零”距离服务。二是快定损,指派骨干人员赶赴受灾的企业、小区和客户家里现场定损,配合当地政府做好减灾防损等工作。三是快理赔,开展理赔主动服务工作,通过主动登记报案、免事故证明、无保单受理、简化手续、预付、垫付、快速赔付等举措,全力为客户做好理赔服务。据初步统计,江苏保险业接到车险及非车险报案万余起,目前全部进入快速理赔绿色通道,理赔工作正在紧锣密鼓实施中。

复旦大学保险系主任徐文虎教授曾表示,保险公司经过一段时间的磨练,应该学会选择业务进行承保,通过提高费率和控制保险责任来规避经营风险。

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  保险公司也表示,希望投保的企业能够加强自律,根据保险公司给出的整改意见及时清除风险的盲点,承担投保人应尽的义务。

  积极应对汛期风险

  笔者从沪上一些产险公司了解到,经营企业财产险的主要风险包括自然灾害和意外事故。自然灾害保险事故的高发季节是每年的7~10月,主要集中在暴雨、暴风、台风、雷击等原因造成的企业损失;意外事故相对分布平均,但每年的冬季和盛夏季节的火灾风险较大。

  当前正处于汛期,保险公司的重点自然主要是做好防暴雨和台风工作。人保上海分公司组织力量对于往年台风中损失严重的企业,进行防台、防汛检查。如要求企业加强对电器设备的安全检查,减少汛期期间因设备受潮而引发的短路事故;帮企业加强临时堆放物及仓储物的分类管理,对于设有简易仓库及顶棚的企业要督促加固、加密,降低风险事故发生概率。

  平安财险上海分公司表示,已经开展了多层次的防灾防损工作,建立起“灾害预警预报系统”,以手机短信形式,向客户发送灾害预警预报信息。同时,向客户发放汛期防灾防损“温馨提示”宣传册,让客户了解当年汛期的形势,同时掌握汛期防灾防损的方法和工具。保险公司还为重点企业提供安全检测和风险查勘服务,制定汛期防灾防损建议。

  有业内人士表示,企财险业务管理水平的优良与否,做好汛期理赔的事前防范工作只是一个方面,提升企业的投保意识和风险管理能力更必要。

  作者:苏微佳

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