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江南时报,恶疾险可保疾病并非得步升高

必赢亚州,  此外,为了选择有针对性的产品,投保前应对保单所保疾病有所了解,根据自己的实际情况,有目的地选择产品。如根据性别选择保障疾病种类,女性可选择涵盖女性多发病种的重疾险,为儿童购买重疾险保单可选儿童高发疾病的重疾险产品。同时,建议参考自己的身体状况和家族病史,以及本区域的高发病种,在投保时多注意合同中有无相对应的保障。

  

  “与其在出险后再发生争执,不如在投保前就把隐患扼杀在摇篮里。”对于市民在投保前不认真看免责条款而导致理赔纠纷这一现象,海康保险江苏分公司寿险专家刑女士建议市民对责任免除条款一定要理解透彻,因为责任免除条款中的情况保险公司是不赔的。据介绍,这些责任免除条款集中分布在合同文本的两处:一是面向所有的重大疾病,保险合同会设立专章陈述;二是针对个别的重大疾病,往往出现在具体疾病释义的注解部分。

  时报记者 乔倩倩

  □时报记者 乔倩倩

  免责条款要认真看清

  面对热衷于全面保障的重疾险保单,投保人是否选择保障疾病种类越多的保单越好?保险专家表示,其实许多投保人都有花一份钱、买更多保障的“贪便宜”心理,但是根据保险精算法则,保费是根据险种所保障疾病的发病比率等指标综合厘定的,保障的病种越多,保费自然越高,投保人不应过多看重保障疾病的数量,而应关注保单的质量。

  根据新规,保险公司推出的重疾险新品大都将必保6种疾病和可保19种疾病列入保单,也就是说,至少对25种重大疾病提供保障,有的保险公司甚至将保障疾病种类增加到30多种,如中意人寿的“年年安康”可保重疾多达30种,太平洋安泰人寿从原有的21种重大疾病升级为27种。

  从下个月开始,备受关注的重大疾病保险将彻底改头换面,各保险公司相继推出了六种核心疾病必保新版重疾险。在新旧保单对接问题上,保险公司的态度也十分积极,多数保险公司承诺“将以有利客户原则”处理原有保单理赔事宜。在新版重疾险即将全面上市之际,对于广大市民关心的一些问题,记者走访了江苏保险业内人士。

  据了解,有些保单将发生率几乎为零的疾病纳入保障范围,这对于投保人来说没有任何实际意义,如“重症肌无力”的发病率约为十万分之一,投保涵盖此类病种特别多的产品反而不划算。

  可保疾病越来越多

  费率降幅大涨幅较小

市民投保重疾险,关键要看保单的质量而非保障疾病的数量。时报记者

  记者走访后发现,除了人保健康价格有所下调外,多数公司的新重疾险价格与老产品基本保持一致。泰康人寿推出两款升级后的附加重疾险,费率价格不变。平安人寿推出的11款产品,除2款新产品和1款升级版外,其他产品费率价格都没有变。例如一家保险公司的新版重疾险,同样是26岁不吸烟的女性,在投保保额10万、缴费20年的情况下,过去保费为3260元,现在为3420元,上调幅度不到5%。业内人士分析,费率上调是保险责任提高造成的,如果仅仅是按新定义进行改造,新旧版保费相差不大。

  根据新规,保险公司推出的重疾险新品大都将必保6种疾病和可保19种疾病列入保单,也就是说,至少对25种重大疾病提供保障,有的保险公司甚至将保障疾病种类增加到30多种,如中意人寿的“年年安康”可保重疾多达30种,太平洋安泰人寿从原有的21种重大疾病升级为27种。

  日前,一份由科隆再保险公司发布的第四次重大疾病调查显示,尽管重疾险保单包括40种或更多种疾病,但是96.5%的理赔集中在常见的10种疾病上。这表明投保重疾险并非一定要贪大求全,投保人可以根据自身情况选择有针对性的保险产品。

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  余志远指出,退保对于投保人来说并不划算,因为退保必然要面对一定的经济损失,如一保户已缴纳了两年共计近6000元的重疾险保费,如退保大约只能拿回2000多元,而且重新投保时年龄已经增大,费率也会随之增加,这等于间接又增加一笔保费。此外,还可能面临因身体状况变差,保险公司不予承保的风险。

  今年8月,保监会出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,将6种发病率高的重大疾病列为必保范畴,即恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症(永久性的功能障碍)、重大器官移植术或造血干细胞移植术(须异体移植手术)、冠状动脉搭桥术(须开胸手术)、终末期肾病(须透析治疗或肾脏移植手术)。此外,还有19种可保疾病由保险公司自行决定是否承保。

  面对热衷于全面保障的重疾险保单,投保人是否选择保障疾病种类越多的保单越好?保险专家表示,其实许多投保人都有花一份钱、买更多保障的“贪便宜”心理,但是根据保险精算法则,保费是根据险种所保障疾病的发病比率等指标综合厘定的,保障的病种越多,保费自然越高,投保人不应过多看重保障疾病的数量,而应关注保单的质量。

  老保单不宜盲目退保

  投保人不必贪大求全

  此外,为了选择有针对性的产品,投保前应对保单所保疾病有所了解,根据自己的实际情况,有目的地选择产品。如根据性别选择保障疾病种类,女性可选择涵盖女性多发病种的重疾险,为儿童购买重疾险保单可选儿童高发疾病的重疾险产品。同时,建议参考自己的身体状况和家族病史,以及本区域的高发病种,在投保时多注意合同中有无相对应的保障。

  据王愉介绍,重疾险的保险费,是保险

  可保疾病越来越多

  据了解,有些保单将发生率几乎为零的疾病纳入保障范围,这对于投保人来说没有任何实际意义,如“重症肌无力”的发病率约为十万分之一,投保涵盖此类病种特别多的产品反而不划算。

  虽然大多数保险公司均向投保人承诺,旧保单将同样能享受到新定义后的理赔待遇。但是,仍有一些市民心存担心,不知是否应退保再投新版重疾险更安全。对此,江苏保险行业协会资深专家余志远表示,退保改投新版重疾险,对投保人而言不一定划算,而且保险公司已发布新旧保单“一视同仁”理赔的承诺,因此,投保人不宜盲目退保。

  今年8月,保监会出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,将6种发病率高的重大疾病列为必保范畴,即恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症(永久性的功能障碍)、重大器官移植术或造血干细胞移植术(须异体移植手术)、冠状动脉搭桥术(须开胸手术)、终末期肾病(须透析治疗或肾脏移植手术)。此外,还有19种可保疾病由保险公司自行决定是否承保。

  《规范》曾对25种重大疾病进行了定义、规范,其中仅要求癌症、肾移植、急性心梗等6种为所有重疾险必保病种。从目前各公司推出的重疾险看,各公司重疾险产品不仅容纳了25种有规范定义的重疾产品,而且争相在25种重疾之外进行较量,扩大病种以显示产品的差异化。

  日前,一份由科隆再保险公司发布的第四次重大疾病调查显示,尽管重疾险保单包括40种或更多种疾病,但是96.5%的理赔集中在常见的10种疾病上。这表明投保重疾险并非一定要贪大求全,投保人可以根据自身情况选择有针对性的保险产品。

  对于市民普遍关心的新版重疾险价格问题,费率虽然有涨有跌,但总体幅度较小。记者对照了主打健康保险产品的人保健康终身重疾险新旧产品费率表,某年龄段的每万元保额费率下调幅度最高达15%,平均在7%至10%。比如30岁男性投保10万元人保健康终身重疾险20年期缴,旧版费率为3630元/年,新版费率为3480元/年。

  投保人不必贪大求全

  只选适合自己的产品

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  对于那些想退掉老版重疾险再购买新版产品的举动,业内人士认为,投保人的这种念头不够科学,因为投保重疾险一般都需要体检,历经一段时间的观察期,如果被保险人恰好在退保后再次投保前的那段观察期内患病,将得不到保险公司的任何赔偿。

艾滋病或感染艾滋病的被保险人等等,都不能获得保险公司的赔偿。第二类针对个别疾病的免责条款往往散落在合同各处,即使找到了,也不一定明白“除外”情况意味着什么。对于疾病的状态,最好和专业的医生进行咨询,才好做到心里有数。

  本报记者 欧阳剑

精算师按照该险种所含每一种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。每一种疾病,即使它的发病率极低,但只要出现在保险合同当中,保险公司就必然要计算承保该病种所需的费用。例如某款产品中的再生障碍性贫血、I型糖尿病等,成人发病率很低。如果一味看重承保疾病数量,那就要为保单上的每个病种付钱,不管该病种是不是你需要的保障。王愉提醒市民:“病种多不一定好,‘最适合自己’的产品,才能提供最切实的保障。”

  “那么,在投保时是不是涵盖病种越多就越划算呢?”对于投保人的这一疑问,太平人寿资深寿险专家王愉表示,选择重疾险险种要参考被保险人的身体状况、生理特点和家族病史等基础因素,选择保障最可能发生的常见病。通常来说,6种核心疾病基本能满足一般投保人的保障需求,消费者在此基础上增加发生率极高的疾病。

  对于前者,各公司的免责条款基本相同,随着重疾险的普及,此类条款逐渐成为投保人的常识。如患

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