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正规险也能理财,投保攻略不改变

  信报讯(记者仇兆燕)时下不少人认识到了健康保险的重要性,但是很多人却不知道,健康险实际上也是可以理财的。

  作者 吴倩 史丽萍

  邓海欧

  方法1:买消费型重疾险

  新的重大疾病保险规定将于8月1日起开始实施,目前,多家保险公司的旧版重大疾病保险产品已陆续停售,以重新设计的新险种取而代之。那么,面对纷繁的新版重疾险,准备投保或加保的市民应该如何选择呢?

  新的重大疾病保险规定于8月1日起开始实施了。目前,多家保险公司的旧版重大疾病保险产品已陆续停售,以重新设计的新险种取而代之。那么,面对纷繁的新版重疾险,准备投保或加保的市民应该如何选择呢?

  这个道理和“不提前还贷用于投资”的概念是一样的。目前的重大疾病保险分为储蓄型和消费型两种,后者费用比较少,10万元的保额,保费仅百元,但是无论是否出险,保费都不会返还。很多投保人因此无法接受消费型的重大疾病保险,但是专家认为目前资本市场良好,买重大疾病保险应该买消费型。

  1 了解费率结构

  长期险经济且牢靠

  方法2:买随息涨类产品

  需长期保障:长期险经济且牢靠

  重疾险产品主要分为两种,一种是均衡保费型的长期险种,一种是自然保费型的短期险种。具体来看,投保均衡保费型重疾险,从28岁到85岁,保费年年都一样,这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。而投保自然保费型的重疾险,年轻时的保费非常少,但随着年龄递增,保费也逐渐提高,一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。

  目前这类产品仅有人保健康推出。其保险期限相对比较长,分别为3年、5年、10年,由于保额规定最少为5000元,因此保费相对不低,例如3年期保费为4690元。对于没有出险的投保人,这类产品的收益分两部分,一是满期可获得全部的保额;其次,还能获得忠诚奖金。并且这部分忠诚奖金,会根据银行定期存款税后利率变化进行正向调整。

  重疾险产品主要分为两种,一种是均衡保费型的长期险种,一种是自然保费型的短期险种。具体来看,投保均衡保费型重疾险,从28岁到85岁,保费年年都一样,这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。而投保自然保费型的重疾险,年轻时的保费非常少,但随着年龄递增,保费也逐渐提高,一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。

  从目前的产品费率来看,由于过了40岁,短期消费型重疾险的保费提升速度非常快,因此,如果市民需要长期、持续地获得重大疾病保障,从保费的角度长远考虑,长期的储蓄型险种可能更经济。并且,由于短期险的保障期只有一年,有些没有保证续保的承诺,对于需要长期保障的市民来说,不如长期储蓄型险种牢靠。

  从目前的产品费率来看,由于过了40岁,短期消费型重疾险的保费提升速度非常快,因此,如果市民需要长期、持续地获得重大疾病保障,从保费的角度长远考虑,长期的储蓄型险种可能更经济。并且,由于短期险的保障期只有一年,有些没有保证续保的承诺,对于需要长期保障的市民来说,不如长期储蓄型险种牢靠。

  不过,在同等的保费预算下,购买短期消费型的重疾险可能获得更高的保障,对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的市民来说,购买短期消费型险种可能更实用。

  不过,在同等的保费预算下,购买短期消费型的重疾险可能获得更高的保障,对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的市民来说,购买短期消费型险种可能更实用。

  举例来看,两位30岁男性客户A和B,保费预算只有3500元,又非常需要重疾保险。A选择长期险种,就只能购买一份10万元保额、交费20年期的终身重疾险;B选择短期险种,则可把保额买到30万元或更高,一直可买到50岁。

  举例来看,两位30岁男性客户A和B,保费预算只有3500元,又非常需要重疾保险。A选择长期险种,就只能购买一份10万元保额、交费20年期的终身重疾险;B选择短期险种,则可把保额买到30万元或更高,一直可买到50岁。

  视年龄搭配购买

  建议:视年龄搭配购买

  对20岁到30岁的投保人而言,由于经济能力有限,而消费型短期险种的费率优势比较明显,保户可以选择“储蓄型 消费型”的重疾保障组合,其中60%至80%的保额可考虑消费型险种。

  对20岁到30岁的投保人而言,由于经济能力有限,而消费型短期险种的费率优势比较明显,保户可以选择“储蓄型 消费型”的重疾保障组合,其中60%~80%的保额可考虑消费型险种。

  而在35岁后,随着年龄的增长,消费型险种的费率优势逐渐缩小,此时可相应提高储蓄型险种的占比。到45岁之后,短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%,甚至不再购买,转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。

  而在35岁后,随着年龄的增长,消费型险种的费率优势逐渐缩小,此时可相应提高储蓄型险种的占比。到45岁之后,短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%,甚至不再购买,转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。

  5万元保额是底限

  2 确定保险金额

  根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此,通常建议购买重疾险,至少买上5万元保额打底,累计保额达到20万元左右比较合适。

  5万元是底限

  20万元左右是从需求的角度考虑,而从预算的角度考虑,一般来说家庭总收入的10%购买人寿保险比较合适,而其中一半左右购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。值得注意的是,每隔三五年应该根据家庭人员和经济状况的变化作一些适当的调整。

  根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此,通常建议购买重疾险,至少买上5万元保额打底,累计保额达到20万元左右比较合适。

  缴费期限不宜太短

  20万元左右是从需求的角度考虑,而从预算的角度考虑,一般来说家庭总收入的10%购买人寿保险比较合适,而其中一半左右购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。值得注意的是,每隔三五年应该根据家庭人员和经济状况的变化作一些适当的调整。

  对于长期的储蓄型重疾险来说,还有一个问题就是缴费期限的选择。一般来说,长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活,从经济的角度综合考虑,缴费期不宜太短,通常都建议选择20年缴费期。

  3 确定缴费期限

  具体来看,缴费期越短,总的保费支出会越少。但是,将缴费期适度拉长,好处可能更多。第一,拉长缴费期,年交保费比较少,每年的负担相对较低。第二,一旦短期出险,缴费期长更划算。例如,A和B两个同龄人同时购买了一款重疾险,保额10万元,A的缴费期为10年,年缴9000元,B的缴费期为30年,年缴3000元。两年后,A和B出险,均获得10万元理赔,但A已交的保费为1.8万元左右,而B交的保费只有6000元左右。

  缴费期不宜太短

  对于长期的储蓄型重疾险来说,还有一个问题就是缴费期限的选择。一般来说,长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活,从经济的角度综合考虑,缴费期不宜太短,通常都建议选择20年缴费期。

  具体来看,缴费期越短,总的保费支出会越少。但是,将缴费期适度拉长,好处可能更多。第一,拉长缴费期,年交保费比较少,每年的负担相对较低。第二,一旦短期出险,缴费期长更划算。例如,A和B两个同龄人同时购买了一款重疾险,保额10万元,A的缴费期为10年,年缴9000元,B的缴费期为30年,年缴3000元。两年后,A和B出险,均获得10万元理赔,但A已交的保费为18000元左右,而B交的保费只有6000元左右。

  链接:新产品价格并未大涨

  随着8月1日的临近,国内200多种旧款重大疾病保险正逐步退出市场,取而代之的是各保险公司按照新重大疾病标准定义设计的新产品。业内人士预计,七八月份将是新版重疾险上市的高潮。

  记者近日从各大保险公司获悉,重疾险老保单在停售前迎来了一波销售高峰,一些投保人因担心新产品会涨价而抢搭末班车。某大型保险公司的负责人向记者透露,近期,该公司尚未停售的两款重疾险销量明显上升,增幅至少在15%以上。

  保险专家表示,抢购旧版重疾险无必要,新版重疾险的重疾定义更加规范、理赔范围有所放宽,更利于投保人。

  同时,记者比较了目前市场上已推出的部分新版重疾险,发现“涨价”一说并不准确。例如,平安人寿推出的9款新版重疾险中,除一款升级产品价格有所提升外,其余8款产品的价格维持不变。又如人保健康的某款新版重疾险,一名30岁的男性投保10万元,分20年期缴,旧版费率为3630元/年,新版的费率下降至3480元/年,降幅4.13%。

  另外,虽然也有部分新版重疾险涨价,但保险责任范围也随之拓宽,如增加了疾病种类,减少了责任免除范围等。

  如何选择新版重疾险

  一:有无包括六种核心疾病

  根据新的重疾险行业标准,新版重疾险必须涵盖6种必保疾病,即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等。

  【提醒】这六种疾病是发病率最高,对被保险人来说也是风险最大的六种疾病,基本能满足一般投保人的保障需求。

  二:重点比较额外保障

  新的重疾险行业标准统一定义了25种重大疾病(包括6种核心疾病),对这25种重大疾病,保险公司可以选择使用。目前市场上的新重疾险,除囊括这25种重大疾病外,都各自增加了其他疾病。

  【提醒】在新版重疾险“基础保障”一致的情况下,投保人在选择时可重点比较“额外保障”的差异。

  三:不要单纯追求疾病种类

  对于投保人来说,重疾险也非承保疾病越多越好。一方面,保障的病种越多,保费越高,而有的保险公司还会引入一些发病率较低的疾病。另一方面,有的保险公司把一种疾病分拆成几种疾病罗列出来,实际上承保范围并没有扩大,而分拆的结果反而会漏掉某些疾病。

  【提醒】选择重疾险时,不要一味看重承保疾病数量,选择最适合自己的产品,才能提供最切实的保障。

  四:责任免除最高不超过八类

  保险公司为保护自己,往往会列出许多“除外责任”。而新的重疾险行业标准明确规定了八类除外责任(见右),要求保险公司在重疾险合同中列出的除外责任不得超出这一范围。

  【提醒】投保人应确认“除外责任”有无超过规定,另外,一般情况下,对行业标准界定的25种重疾,各家公司定义都一样;但对于保险公司自行增加的疾病种类,则要仔细研读,做到心中有数。

  新版重疾险八类除外责任

  ◆投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

  ◆被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕;

  ◆被保险人服用、吸食或注射毒品;

  ◆被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的

机动车;

  ◆被保险人感染

艾滋病病毒或患艾滋病;

  ◆战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

  ◆核爆炸、核辐射或核污染;

  ◆遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常。

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