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圣菲波哥大晚报,新万能险上市

  12月10日,合众人寿推出了“合众睿智人生万能型综合保障计划”,该产品中有关“重大疾病”的内容,除涵盖中国保险行业已经制定标准定义的25种重大疾病外,还增加包括“严重冠心病”在内的6种重大疾病,重大疾病保障范围高达31种;同时,被保险人在65周岁前将享受两倍的人身意外保障。

  合众人寿日前推出“合众睿智人生万能型综合保障计划”,既能提供全面的保障,又能提供专业的理财服务。据介绍,“合众睿智人生万能型综合保障计划”由《合众睿智人生终身寿险(万能型)》、《合众附加睿智提前给付重大疾病保险》和《合众附加睿智意外伤害保险》三款产品组合而成。

  记者 吴倩、史丽萍

  且由于“合众睿智人生万能型综合保障计划”是一个产品组合,因此一张保单提供多重保障,涵盖生命保障、重疾保障、意外伤残、意外医疗等多方面,生老病死残“全保”。

  点评:作为一个产品组合,“合众睿智人生万能型综合保障计划”具有如下特点:保障高,重大疾病保障范围高达31种;保障全,一张保单提供多重保障,涵盖生命保障、重疾保障、意外伤残、意外医疗等多方面,生老病死残“全保”;灵活性,保额可以根据不同时期的需要灵活调整;持续交费得奖励,合同生效后持续交费5年,则在第6年交费后将当期交纳保费的10%作为持续交费特别奖励计入个人账户,以后每个保单年度,都会将当期交纳保费的2%作为持续交费特别奖励计入个人账户。

  目前市场上有两种结算方式:

  另外,“合众睿智人生万能型综合保障计划”在保证利率2.5%的前提下,将根据合众人寿每月公布的结算利率计算收益,“账户复利滚存,财富积累迅速”,“下有保底,上不封顶”,持有时间越长,收益越可观。

  一种是每月公布结算利率计算收益,账户复利滚存,目前市场上大部分万能险产品采取的都是这种结算方式。

  另外一种是创新型的双重结算,即月度结算利息和终了结算利息,如新华人寿“金包银一号两全保险”。

  相当一部分的万能险产品的身故等保障利益的给付标准是与“保单账户价值”所挂钩的,“保单账户价值”直接决定了保户最终所能获得的保险保障或投资收益。

  在股市起伏不定,加息预期强烈的背景下,设有保底收益的万能险受到不少投保人的关注。但保险专家提醒,不同万能险产品的结算方式、保障范围差别比较大,投保时应根据自己的实际情况加以区别。

  保险专家建议,设有保底收益的万能险比较适合“既希望能规避加息风险,又希望获得稳健收益”的投资人群。因为万能险会将保户的保险金额设立为两个独立账户:一个是纯风险保障账户,另一个是单独运作的现金价值账户。

  和同为保险

理财产品的投连险的投资风险全部由保户承担的特性不同,万能险设有一定的保底利率,这也是吸引众多保守型投资者的原因。

  不同万能险的结算方式不同,目前市场上有两种结算方式,一种是每月公布结算利率计算收益,账户复利滚存,目前市场上大部分万能险产品采取的都是这种结算方式;另外一种是创新型的双重结算,即月度结算利息和终了结算利息,如新华人寿“金包银一号两全保险”。

  不同万能险的结算方式不同

  月度结算方式下的万能险产品最能反映市场利率的变化,每月都公布结算利率,利息一经分配,即得保证。双重结算方式下的万能险产品的投资分为两部分运作,一部分主要投资于大额协议存款、国债、金融债券、企业债券等收益稳健的投资渠道,另一部分主要投资于

股票(一、二级市场)、基金等有较高增长空间的投资渠道。其中,月度结算利息主要来源于大额协议存款、国债等稳健渠道投资收益;终了结算利息主要来源于股市、基金等投资工具的收益。终了结算利息为平滑月度结算利息,使保户额外分享股市收益。

  结算利率也有一定差异

  具体到每家保险公司而言,其万能险产品的结算利率还是会有一定差异的,虽然过往业绩不能代表未来的收益情况,但像选择基金一样,市民在选择投资型保险产品时,也不妨看看保险公司的“过往业绩”,作为参考。

  从各保险公司最近一期公布的万能险结算利率来看,11月份,合众人寿万能型终身寿险的结算年利率为5.6%,平安个人万能保险的结算年利率约为5%,中意万能理财账户(个险)结算年利率4.4%,信诚人寿智胜未来系列万能型产品结算年利率为3.90%,友邦个人万能寿险结算年利率为3.45%,结算利率的差异还是相当悬殊。

  目前,银保万能险产品保障多以赠送方式进行,但是多数只包含身故责任。而且,不同万能险的保障范围有所不同,投保人可根据自己的实际需求而选择。

  对于重视投资的保户,可以只选择万能险作为主险,同时尽量选择趸缴型产品,增大初期投入的资本金,加大回报;而对于希望在获得稳健收益的同时,又需要比较全面的保险保障的保户,则可选择在将万能险作为主险的情况下,再附加其他重疾、意外、医疗等保障,同时,最好选择期缴产品,以小博大。

  如表1中的A产品,是趸缴产品,只承保身故责任,其中疾病身故保险利益是“基本保额 终了结算利息”,意外身故保险利益是“基本保额×2 终了结算利息”。而B产品是期缴产口,同时附加重疾险、意外伤害保险等,其保障范围不仅涵盖了身故责任,还涵盖了31种重大疾病、意外医疗等保障利益。但需要提醒的是,保障程度不同所缴纳的风险保费也不同,B产品的风险保费将远高出A产品。

  具体到公司而言,如太平洋人寿的金诚利万能型两全保险是提供个人账户余额2倍的意外身故保障和1.1倍的疾病身故保障。平安银保万能寿险“稳赢一生II”则是提供1倍基本保险金额的疾病身故保障,2倍基本保险金额的非交通意外身故保障和3倍基本保险金额的交通意外身故保障。

  此外,尤其值得注意的是,在基本的身故保障之外,不少银保万能险产品也开始可以附加重大

医疗保险、医疗费用或津贴保险。如,太平人寿盈利多,50岁以下客户可以选择附加重大疾病保险,可享有10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等保障,无须体检。(见表2)

  保障与账户价值挂钩

  从目前市面上已有的万能险产品来看,相当一部分的万能险产品的身故等保障利益的给付标准是与“保单账户价值”所挂钩的,“保单账户价值”直接决定了保户最终所能获得的保险保障或投资收益。

  而万能险产品保单账户价值的多少直接与“结算利率”和利率结算方式挂钩,同样的本金投入,结算利率越高意味着收益越高。

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