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宿疾险产品深藏叁大套路,香江保险难点解答

  100%保障  用组合保险产品以小博大  保费低廉保障全面

  “大病保险我也买了不少,事实上我有时候也没太看明白,并没有因为自己是做精算的,就能够很明白。”7月29日,中央财经大学中国精算研究院教授郑苏晋在一次公开讲话中坦言,“买得也比较糊涂。”

疑问:香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突?

  买保险如同买衣服,要“合体”才行。平安人寿天津分公司相关负责人表示,对于投保人而言,在购买保险时应购买那些具有人性化的、适合自己的组合产品,达到以小博大的效果,争取用最低廉的保费获得最全面的保障。

  郑教授一语惊四座——连保险精算的专业人士都犯糊涂的保险,普通人摸不着头脑实属正常。国内的重疾险到底有多复杂?为何会形成这样的局面?哪些套路不得不防?证券时报记者对这一“保险局中局”展开调查。

解答:投保人在香港和内地同时购买的危疾险,两者之间没有任何冲突,因为理赔时,是分别独立赔付的。

  人性化是保险产品的生命力,市场充分证明这一点。以目前在平安内销售最火的重疾产品“鸿盛主险加鸿盛重疾提前给付组合险”为例,就是一款人性化极强的产品组合。该组合在投保人没有得病的情况下,享受分红加保障功能,一旦得了大病,即可享受约定的重疾赔付。而且如果主险金额高于重疾,投保人还可继续享受主险剩余金额的保障。值得注意的是,如果投保人选择了平安的豁免保险费重大疾病险,在缴费期间,投保人患病了,则其剩余的保险费由保险公司代交。

  套路一:“组合计划”实为捆绑

疑问:为什么说健康身体是购买香港保险的最大资本?

  推出“常青树医保卡”组合套餐,让客户用最少的钱获得最大的保障,这也是备受投保人关注的人性化产品组合之一。据平安人寿天津分公司相关负责人介绍,该套餐含有鸿盛主险、鸿盛重疾提前给付、意外伤害、意外医疗、住院费用和住院津贴等6项,并备有经济型和小康型两种供投保人选择。以选择小康型的30岁男性投保人为例,其30年期的年交保费仅为4520元(折算到每天才10多元钱),在投保24小时后即可获得10万元的人身保障,90天后又增加10万元重疾险责任,而这期间还有10万元的意外伤害和2万元的意外医疗保障,外加3份住院费用(每份每次住院报销额度为3000元)和5份住院津贴(疾病住院免赔3天,每天补贴50元,一年最多180天),此外,在保单持续期间,还可享受到不确定的分红收入。

  生完二胎后,李云(化名)肩上的责任大了起来,考虑给2岁的大宝买份重大疾病保险。在代理人的推荐下,她最终选择了一家大型寿险公司当时主推的少儿终身寿险及重疾险产品组合。

解答:购买保险的目的是将自己的各种风险,如疾病风险等转移给保险公司,因此保险公司,尤其是香港保险公司的核保程序非常严格。如果没有好的身体,通常是无法购买保险的,因此说健康身体是购买保险的最大资本。

  为了满足人们当前十分旺盛的

  这份计划主险为终身寿险,却以“在售产品中重疾种类最多、多倍赔付、大病小病不用愁”等重疾相关需求为主打特色,重疾险作为附加险以组合形式销售。也就是说,投保人必须按照“终身寿险 附加少儿重疾基本 少儿豁免”的组合形式投保,在实际投保中,销售人员往往还会搭载少儿重疾陪护金、长期意外险等附加产品。

疑问:为什么说危疾健康险是最具保障作用的保险?

理财需求,平安人寿通过理财型的“万能险”与“附加重疾险”组合推出了“万能+重疾”产品,由于该组合的保障成本是按自然费率收取,所以初期它能起到用最低成本获得最高保障的作用,让客户的保费投入更加合理,把钱花在刀刃上。同时它也是可调整保额的大病险、能获得投资收益的大病险和缓交保费而保障不受影响的大病险。如果客户在保险期间内患上指定大病,一经确诊并符合公司条款约定的,平安保险公司会给付大病保险金用于治疗,以缓解客户由于患重大疾病带来的短期压力。

  李云为孩子投保了该组合计划,基本保险金额30万元,20年交,每年需交保费近1万元。虽然她觉得这份保险不便宜,但看到身边买这份保险的朋友很多,觉得跟着潮流买应该不会买错。

解答:保险有很多险种,危疾,人寿,储蓄,养老,教育,定投等等。我一直以为,危疾健康险是最具保障作用的险种。原因有二:一是人们,无论是儿童,少年还是成人,现在患病,尤其是患大病的概率要远远超过从前;二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加,已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭,需要尽早建立危疾保障的“防火墙

  理赔是保险价值体现的最重要渠道。以此次重疾险新标准定义出台为例,针对老保单的赔付问题,平安人寿等保险公司针对老保单推出了一系列措施作为新老保单过渡期对客户利益的保障。这不仅说明平安等保险公司的人性化,对投保人来说还是个投保契机。据介绍,以平安重疾险为例,标准定义与现有产品定义相比,许多疾病责任范围将有所扩大,而个别疾病责任范围将缩小。这意味着现有产品中有些优势将在8月1日后不复存在。但如果投保人现在就购买了平安的重疾险,按照公司有利于客户利益的理赔措施,还是这时购买更为合适。

  从未接触过保险的李云当时并不非常明确理解保单上“终身寿险”的含义,也不知道这份保险与自己的支付能力和转移重大疾病风险的初衷是否一致。

疑问:香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗?香港重疾险多重赔偿是什么?

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  直到两年后,李云了解到更多保费便宜、保障更高的重疾险后,她赫然发现手上的这份保单,支付保费最多的终身寿险部分并不能提供重疾保障,反而拉高了整体保单价格。

解答:香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔!据最新统计,67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上,他们再次患癌的机会达到80%,因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。

  她希望先把小孩的重大疾病、医疗保障等基本保险做足,小孩的未来还很长,为小孩购买的终身寿险等将来有了支付能力再考虑。

香港重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后,只要符合理赔条件,投保人还会再有第二或第三次的赔付,通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。

  最终她办理了退保,承受数千元退保损失后,换成了单独保障重疾的保险。

疑问:是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险?

  从产品本身来说,终身寿险是一种重要的保障型寿险,是对冲身故对家庭带来重大财务冲击的必要工具,可以用于债务偿还、子女抚育和父母赡养等方面。但其一个重要特点是,身故才能获得保障。

解答:不可以!因为没有“可保利益”。“可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。也就是夫妻可以互相投保,父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。

  一家主打保障型产品的险企总精算师表示,终身寿险两个作用,一个是强制长期储蓄,另外一个是保险早期身故保障的高杠杆加保险后期的财富传承。终身寿险最合适的客户群是有家庭责任的成年客户。

疑问:香港大病险中的“第二医疗意见”是什么?

  对于李云而言,转移风险才是她为孩子投保的首要考虑,保险储蓄和传承不在她的计划之内,更不是才2岁的孩子最需要的保险。显然,保险销售员当初给她推销的产品不符合需求。

解答:“第二医疗意见”是投保香港大病险的客户在患病后,可以通过“国际SOS救援中心”,向哈佛医学院等多家美国著名医疗机构,申请额外医疗咨询服务,从而获得更先进适宜的医疗方案。

  曾在该公司担任个险营销员的李辉(化名)不认为捆绑销售的方式有什么不对。他对好业务员的定义标准是,一般会尽力给客户将保障做全一点。“一旦发生意外又没做全保障的话,客户肯定会抱怨业务员的。”

疑问:到底花多少钱买保险?

  不过,组合保障搭配是否一定要选公司主推产品,还是可以到公司产品库去精选更优产品?这并不在他的既定思维内。这位营销员承认,“业务员对熟悉的客户可能会介绍合适的保险。但在没有客户的基础上,可能会通过一些电话资料,然后以产品升级的形式推销保险。”

解答:保险有两大类,一类是保障型的,比如医疗,大病以及人寿保障等;另一类是储蓄或投资类的,要根据自己的储蓄目标和预算情况来设定。通常这两类保险保费大约占全家总收入的20%左右

  大量的重疾保险被打包,然后通过各个渠道销售出去。“组合计划”几乎是市面上主流的保险产品通行的做法。比如平安人寿的平安福、中国人寿的国寿福、太平洋的“金佑人生”均是采用终身寿险 重疾的模式。

疑问:住院险是否有“终身保证续保条款”至关重要?

  组合保险计划优点是保障全面,但缺点也很明显。价格高,产品复杂化,以至于投保者经常会为了转移大病风险,购买了超过自己支付能力的保险产品,甚至有人因超过了自身的支付能力,最后选择退保。

解答:住院险如果没有“终身保证续保条款”,保户无法得到绝对持久的保障,因为如果出现一次或数次重大理赔后,保险公司有可能会拒绝客人的续保要求。而“终身保证续保条款“可以使保户绝对享有终身的,无条件的医疗保障。

  上述总精算师表示,一些保险公司之所以愿意这样打包热卖,很大原因是终身寿险难卖,重疾险相对好卖,这与一些啤酒商为了激励客户买啤酒,推出任意消费可加价换购漂亮的啤酒杯,是一个道理。

疑问:50岁以上的人买什么保险?

  一位精算师表示,对于保险公司来说,主险为终身寿险可以提高件均保费,拉长赔付日期,有利于积累投资收益。对于客户来说,产品设计成终身形式有一个好处,就是身故后有返还。即便没有得重大疾病,身故时也可以得到一份赔付。因此对大人来说,可以根据需求选择,对于小孩子来说,用足杠杆才是最关键的。

解答:50岁以上的人,人到中年,最需要是健康保障,因此推荐优先购买重疾险,防止自己患了重疾而连累家人,以保障自己同时也保障家庭。其次就是退休险,到65岁每年可以拿钱退休,到百年归老的时候还有一笔剩余价值留给后代。

  “儿童重疾可以单独买,好多公司都有现成的。”上述总精算师表示,“将其打包在一起就是个噱头。”

疑问:为什么第一份商业险要优先考虑保障型的险种?

  套路二:重疾病种玩拆分

解答:买保险的首要目的就是保障自己,保障家庭,因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中,应优先选择终身保障疾病 人寿的险种。一是由于生活环境越

  张芬买了一款市场上热销的“高性价比”重疾险,保100种重疾,50种轻症,额外赔付5次,价格非常亲民,在市场上属中低价格。

来越恶劣,患病的概率越来越大,越来越年轻化;二是治疗重疾的费用越来越贵;三是绝大部分人都没有疾病的保障或保障不够。

  但她的一位保险经纪朋友指出,这份保险在疾病数量保障方面看起来多,实际上却拆分严重,如“小面积烧伤”、“小面积面部烧伤”、“面部重建手术”等同一病种出现几次;保险责任看起来全面,实则用“疯牛病”、“象皮肿”这类罕见疾病充数。

疑问:为什么说“重疾险”既保障自己又保障家人

  更令人担忧的是,这个保单对脑部的保障,不包括严重癫痫;对高发疾病如“脑中风”,看起来包括了,但理赔条件太严苛,肌力鉴定为2级才能理赔,要知道中风可是高发疾病,市场多为3级肌力理赔。

解答:随着医疗诊治的现代化,越来越多的疾病可以治愈,同时治疗的费用也相应攀升。比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗,每个针剂都是数万元,一个疗程下来一般都是数十万元,因此购买危疾险是保障自己和家人的有效方法。

  这款产品对于同种类型疾病轻症,或同一原因导致的疾病,做了“N选一”的免责处理。虽然可以理解此举是为了降低保费,但是同样地,责任也做了免除。

疑问:艾滋病是否属于香港重疾险的保障范围?

  听到这里,张芬陷入了纠结,重疾险合同专业术语繁多,套路防不胜防,这样的保单退还是不退?

解答:香港重疾险保障因输血导致的或因职业感染的艾滋病。

  事实上,这种做法在市场上很普遍。为了在销售端不被比下去,近年各家保险公司竞相攀比疾病种类;为了拼价格,保险公司便将免责条款设置得很苛刻,对重疾险的保险责任“偷工减料”。

疑问:香港重疾险是否保“意外”?

  2007年,中国保险行业协会与中国医师协会合作推出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,统一了重疾险产品中最常见的25种疾病的定义。

解答:香港重疾险保障意外导致的疾病,如失明,严重头部创伤和断肢。香港重疾险也保障“意外”造成的死亡。

  也就是说,市场上的重疾险中只有25种的疾病定义是标准定义,其他疾病的定义由各保险公司自行制定。一些保险公司正是钻了这个空子,在自行制定的重疾定义中,把重疾拆分以提高疾病数量,保障基本已被消灭的疾病,出现保障病种重复率高、缺项少项等问题。

疑问:为什么要恭喜被保人的身体好?

  保险公司的重疾险产品中,有6种重疾必保:恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植,冠状动脉搭桥术和终末期肾病。其余则由保险公司自行配置,大多采用行业协会的重疾标准定义加上本公司自己定义的疾病。

解答:10月6日,一位先生来公司为55岁的母亲投保了一份重疾险。先生的母亲对我说“儿子对我好,要为我买一份重疾险,其实我身体好好的,从没有看过医生”。我说首先恭喜你有这么孝敬的儿子,另外也要恭喜你有这么好的身体,否则也买不了重疾险。好的身体是购买保险,尤其是重疾险的重要条件!

  调查显示,目前市场上的重疾产品,其重疾保障范围大约在6种到120种之间,平均水平为60种。那么,重疾险是不是保障疾病数量越多越好?答案是不一定。

疑问:为什么说,为客人量身定制的保险是最好的保险?

  因为从发生率来看,25种标准重疾已经占到重疾发生率的95%左右,额外再增加的病种对发生率影响不大。

解答:通常每家香港保险公司的保险产品都有几十种之多,而每位客户的差异化,决定了他们的保险需求也不尽相同。因此根据客人具体情况,从专业的角度,为客人设计不同和适合的保险方案是保险代理人的职责之一。

  套路三:不便宜的“共享保额”

保险产品没有好与坏的区别!量身定制满足客户需求的保险就是最好的保险

  寿险保30万、重疾保30万、意外保30万的经典保险组合,你以为分别保30万?很可能是一共只保30万。

疑问:如何选择香港保险缴费期?

  32岁的张先生为自己购买了一份平安福保险保障计划,保额30万元,覆盖寿险、重疾、意外责任的长期保单,交费20年,年保费是9940.58元。

解答:如果购买保障型的险种,如人寿,大病等计划,建议选择长的缴费期,因为同样保额,缴费期长,每年保费便宜,可达到以小博大的目的;如果购买理财型的,返还型的险种,建议选择缴费期灵活或缴费期略短的计划,因为这种计划的投资额较大,缴费期灵活或短的理财计划可防止今后财务状况的不确定状况发生

  这份保险合同由一个主险附加三个长险构成,主险为平安福,附加的是平安福重疾、长期意外、豁免C加强版。其中,主险平安福保障责任是身故,保障期间终身,交费20年,基本保额30万元,保费为5550元;附加平安福重疾保障终身、交费20年、基本保额29万元、保费2842元,附加长期意外保险期间为40年、交费20年、基本保额30万、保费1500元,附加豁免C加强版保障20年、交费19年、保费48.58元。这份保险合同的首期保费合计9940.58元。

疑问:万能险的好处是什么?

  有了这个保险合同,张先生以为,得了重疾保险公司会赔给29万,将来身故了保险公司还会赔30万。真实情况呢?

解答:传统保单最大的问题就是“不灵活”,比如固定的缴费期,固定时间提取保单利益。万能险的好处就是三个灵活,即供款期灵活,供款金额灵活,提取保单利益灵活。灵活是万能险的最大卖点

  假如张先生身故(非意外导致),则根据这份保障合同,保障身故的是主险,因此主险赔付30万,随之主险合同终止。同时,附加险中的重疾、意外、保费豁免保障,都是针对张先生生存时提供的,因此可以断定,张先生身故后,这些附加保障也失效,也就是附加险随主险合同终止。

疑问:为什么说“人人都有建立“疾病防火墙”的需求?

  这种情况下,在这份保障身故、重疾、意外等责任的保障合同之下,张先生只获得了身故赔付,也就是30万。

解答:随着医疗诊治技术的现代化,越来越多疾病已经可以治愈,同时,治疗费用也大幅度增加。现在这个时代,“不怕得病,就怕没钱治病”。坦白地说,无论大人和孩子,都有为自己,特别是为家庭建立”疾病防火钱“的需要。而重大疾病险就是最好的疾病“防火墙”

  换一种假设。若张先生不幸罹患重大疾病,且这个重大疾病在保障范围内,则这时作为附加险的平安福重疾承担给付保险金的责任,给付张先生重疾保险金29万,这个附加险合同终止。这时,主险合同呢?

疑问:保单的冷静期,宽限期和等候期的区别是什么?

  这份附加重疾条款相关规定为,“我们给付重大疾病保险金后,本附加合同终止,主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少;主险合同的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定。当主险合同基本保险金额减少至零时,主险合同终止。”

解答:冷静期是保单生效后的某一段时间内,投保人可以有权提出终止保单合约的申请,保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外).宽限期是缴纳续期保费时,保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内(一般为30天)缴纳保费.等候期是指住院或大病保单生效后的某一段观察期,只有在观察期后,这些保障方可生效

  也就是说,重疾理赔后,只是重疾保障终止,主险合同终止与否,要看主险保额减去重疾保额之后的结果是否为零,如果是零,则主险随之终止;如果不是零,则主险还有效。

疑问:香港保险续期保费缴费宽限期有多久?

  具体到张先生的案例,保障计划中的主险基本保额是30万,罹患重疾后获得的29万保额,二者相减等于1万。也就是说,张先生的主险寿险还有效,只不过,此时的保额已经不再是30万,而是只剩1万。他若患了重疾,之后再身故,最终保险公司只会赔付他29万重疾保险金,加上1万的身故理赔金,一共30万。

解答:公司会在保单缴费日前一个月通知客人,缴费日后还有30天宽限期,所以前前后后有近二个月长的保费缴费期

  共享保额的案例,不仅只出现在平安福一款产品身上,国寿福、太平洋金佑人生都有类此条款。不少保险公司并不直接说,附加险随主险终止而终止,或者主险随附加险终止而终止。

疑问:香港保险中的积存红利是否可随时提取?提取后对保障额是否产生任何影响?

  “保障的责任里还有寿险、长期护理保险、意外险、疾病终末期,我还没用到啊,为什么就终止了呢?”这是购买“保额共享”保险产品的消费者普遍的问题。

解答:积存红利可随时提取,提取后对保障额没有任何影响

  证券时报记者咨询了多位寿险精算师,他们的解释大致有几类原因。一是,这张保单虽然是有多个保障责任,但是其实是一个产品,为了合规要求,以主险 附加险的形式呈现。而一个产品的意思就是说,赔付了,保单权益用了,保障就结束了。二是,这份保单是基于一种发生率设计的,也就是赔付一个责任;当然,也可以按照赔付各项责任进行设计。这样的话,发生率就是另外一种,会很高,保费也随之更高。

疑问:为什么要拒绝“人情保单”?

  但是,在普通的消费者看来很难理解的是,明明除了主险的保费外,还交了附加险等的保费,每一项保障责任都交了保费,为什么只能赔付一个?

解答:“人情保单”是投保人为了顾及保险代理人或经纪的“面子”而购买的保单。“人情单“的最大问题是投保人不清楚购买的是何种保障?也不清楚是否是自己需要的保障?“人情单”的结果是退单率高,从而造成投保人较大损失。因此,买保险一定要拒绝“人情单”,明明白白买保险。

  对于共享保额,保险公司常见的解释是,组合内各项保险的保费会更便宜,分开买会更贵。然而,到底有没有便宜,便宜了多少?背后的精算数据到底如何?消费者无法辨识,导致产品定价不透明,消费者和市场无法监督。

疑问:香港保险建议书中的保证现金价值怎么理解?领走后保单是否终止?

  事实上,组合在一起的主险、附加险合并共占保额的保险产品,比单独购买主险和附加险,到底便宜多少?以张先生的例子来说。32岁的他,若单独购买同一家险企的终身寿险,保额30万,交费20年,则年保费为6870元,比组合中的5550元贵1320元。单独购买保额29万的终身重疾,交费20年,年保费2842元,与组合中附加重疾价格一致。

解答:“现金价值”就是退保时保险公司保证退还给客人的保单利益;退保后,保单终止。

  可以发现,张先生单独购买比组合购买确实贵1320元,但是,分别购买主险寿险和附加的重疾险,是分别获得了身故和重疾各自30万元和29万元保障,而组合购买只是一共获得30万保障。两者性质并不一样,张先生通过购买组合产品,看似少花了1000多,其实保障被砍掉了一半,但他很难感知到。

疑问:香港保单生效后,投保人可以上网查阅自己的投保资料吗?

责任编辑:赵子牛

解答:完全可以!只要到公司指定的网站,输入客户号码和密码,就可上网查阅保单资料,甚至可以做电话,通信地址的网上变更。如果购买香港投连险,还可在网上变更投资组合

疑问:为什么说女性,尤其是中年女性更应注重大病保障?

解答:据香港某保险公司最新公布的理赔报告,2011年危疾理赔人数126宗,其中女性84宗,男性42宗,女性理赔数量是男性的二倍!在女性理赔中,41-50岁有42宗,占女性理赔的一半;因此女性,尤其是中年女性更应注重大病保障!

疑问:买重疾险为什么重要?请看香港某保险公司的最近理赔数据

解答:刚刚公布的公司最新危疾赔偿数据如下:

恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%(其中肺癌,肝癌和大肠癌为赔偿之首)

心脏疾病占危疾赔偿的6.5%;

恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%;

心血管疾病占死亡赔偿的10.7%;

肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%

女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%;

男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%;

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