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男士买了担保叁天后,婚内获得的保障金是夫妻

  被保险人驾车身亡后,保险公司以其所驾车辆的牌照是假的为由拒赔,法院认定车辆有有效牌照,保险合同有效

头条

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  实习生李晶 本报记者化冰

半个月时间里,男子在八家寿险公司投保了保额合计759.5万元的保险,最后一份保险投保三天后,男子驾车撞桥墩经抢救无效身亡。保险公司以男子在投保时未尽到如实告知义务为由拒绝理赔……近日,辽宁大连市法院对这起案件进行了宣判。

编者说:

  本报讯 市民张某的父亲在2001年2月,于大连市某人寿保险股份有限公司为自己买了19万元的人身、意外伤害等保险,随后,张某之母又为他买了10万元的人身保险。2004年12月,张父不幸驾车身亡。然而当张某向投保的保险公司提出赔偿时,却被告知,保险公司以其父所驾车辆的牌照是假冒军车牌照,从而拒绝赔偿。今年7月,张某将该保险公司告上法庭。10月9日,法院一审判决保险公司支付32万元赔偿金。

男子买保险三天后驾车身亡

保险金是保险人根据保险合同的约定,对被保险人或者受益人进行给付的金额;或者当保险事故发生时,对物质损失进行赔偿的金额。司法实务中,经常出现对于保险金的分割争议:在婚姻关系存续期间,夫妻取得的保险金属于夫妻共同财产还是归个人所有?对于意外伤害保险合同、健康保险合同以及人寿保险合同,在保险金的性质认定上是否有所不同?最高人民法院肖峰法官就对上述问题进行了分析。本文刊载于最高人民法院民事审判第一庭编写的《民事审判指导与参考》2017年第1辑。具体内容推送如下:

  买了保险后不幸驾车身亡

2017年6月8日

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  据了解,2001年2月27日,张某的父亲与大连市某人寿保险股份有限公司,签订了一份人身保险合同,包括主险、附加意外伤害保险等19余万元。投保人和被保险人均为其本人,身故受益人为其子张某。交费期限为20年,每年应交保费合计为4904元。2003年9月19日,张某的母亲又与该保险公司签订了一份人身保险合同,被保险人也为张父,保险金额10万元,年交保费5200元,交费期是20年。

刘刚在大连市一家保险公司投保了两全保险,基本保额10万元,受益人为刘刚的女儿刘丹。

作者|肖峰法官,最高人民法院民一庭

  2004年的12月,张父驾车在广州至惠州高速公路上行驶时,因为车辆轮胎爆裂发生事故,张父被送到

这份保险合同约定,如果被保险人驾驶自驾车发生意外伤害事故,而事故发生在首个保单年度内且被保险人年龄未满七十周岁,保险公司按照本合同的基本保险金额的五倍给付该项保险金,也就是保险公司需要支付50万元理赔款

来源| 《民事审判指导与参考》2017年第1辑

医院后因伤重不治死亡。事故发生后,惠州市公安局交警支队相关方面作出了《交通事故认定书》认定:张父负事故的全部责任。他们还发现,被保险人张父所驾驶的车辆悬挂的牌照是假牌照。

合同还约定,如果被保险人的身故或全残由下列原因之一所致,合同效力终止,保险公司不承担给付保险金的责任,其中包括故意杀害;自残;主动吸食、服用、注射毒品;酒后驾驶等。此外,如果投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务,或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除合同。

婚姻关系存续期间取得的保险金的分割

  2005年1月10日,张某向该保险公司提出理赔申请,该保险公司以其父驾驶的车辆是假冒军车牌照,依据保险合同中责任免除条款的约定,因被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具导致被保险人身故的,保险人不负给付保险金责任,所以公司拒绝赔偿。

2017年6月11日21时许

纪要原文

  保险公司被告上法庭

刘刚在黑龙江伊春遭遇车祸,当时他驾驶捷达轿车沿新青区龙建路行驶,行至新青区抗美河桥南侧东桥头,撞在抗美河桥南侧东桥墩子上,造成车辆撞损,刘刚受伤严重送医抢救无效,于2017年6月14日死亡

婚姻关系存续期间,夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身属性的保险金,或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金,宜认定为个人财产,但双方另有约定的除外。

  张某之后将这家保险公司告上法院,法院受理了这个案件。经过审理查明,张父、张母与该保险公司签订的合同真实有效,而且合同在签订以后,投保人依约支付了保险费。2004年12月,被保险人张父驾车在广惠高速公路行驶时发生车祸死亡。惠州市公安局交警支队认定其所驾车辆悬挂的牌照系假牌照。另外查明,2006年3月,惠州市公安局交通警察支队相关方面出具的材料证实:张父驾驶的肇事车辆的真实牌照为津CC1×8×号。张母在今年6月将其为张父投保的人身保险合同受益人的所有权利均授予了其子张某。在庭审中,该保险公司提供了其拒付理由的相关证据。该保险公司还提供了其于2006年8月自行拍摄的悬挂津CC1×8×号牌照的机动车照片,认为被保险人驾驶的车辆系套牌车,因此拒绝赔偿。而张某认为该照片不能证明其父驾驶的车辆是套牌车。

图:视觉中国

婚姻关系存续期间,夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金,宜认定为夫妻共同财产,但双方另有约定的除外。

  法院认定保险合同有效

半月内在八家保险公司投保

案号

  法院经过审理认为,张父、张母与该保险公司间的保险合同关系依法成立。投保人依合同约定按照缴纳了保费,被保险人在保险合同生效后因交通意外身故,保险公司理应按照保险合同约定支付保险金。所以张某作为受益人和权利接受人要求保险公司给付身故保险金32万元的诉讼请求合理,法院予以支持。

事后,刘丹要求保险公司按照保险合同理赔,但遭到了拒绝。因为保险公司经过调查,发现刘刚曾有过吸毒史,另外,刘刚还购买了多家保险公司产品,保险代表多次询问,但刘刚予以否认

司法实务中,除了保险单现金价值归属问题之外,经常出现的还有保险金的分割争议。保险金是保险人根据保险合同的约定,对被保险人或者受益人进行给付的金额;或者当保险事故发生时,对物质损失进行赔偿的金额。这里要区分与之类似的概念:保险金额。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险金额的大小取决于双方当事人的保险合同约定。但值得注意的是,为防范道德风险,约定的保险金额不能超过投保时的保险标的金额。因此,保险金只可能小于或等于保险金额。在财产保险中,财产保险保的是实物财产或无形财产,其价值都可以找到一个客观的标准。保险事故发生后,按约定的保险金额与保险标的出险时的实际价值之间的比例计算赔偿金额。由上可见,财产保险中,保险金的功能主要是为补偿被保险人的保险标的财产损失。由于财产保险中,投保人所交纳的保费不存在投资属性,相应地,被保险人因保险标的损失而从保险公司获得的保险金给付,也就不可能超出保险标的本身价值。由此,在财产保险中,保险标的的归属则一般就确定了保险金的归属。也即,在离婚案件中,如果保险标的本身归夫妻一方所有,则相应的保险金也归夫妻一方所有。反之,亦然。由于财产保险并非本次纪要规定内容,故在此略过不言。

  关于保险公司辩称被保险人驾驶车辆牌照系假牌,依据保险合同中责任免除条款的约定,其不应承担保险责任的意见,因惠州市公安局交通警察支队依据事故车辆的发动机号和车架号,已经查明该车辆具有有效的牌照,因此保险公司以被保险人驾驶的车辆牌照系假牌为由拒付的理由不能成立。另外,具备认定车辆是否为套牌车资格的机构只能是车辆管理部门,但是该保险公司不能提供天津市公安局车辆管理所认定张父驾驶的车辆为套牌车的证明,同时也无其他证据可以直接证明被保险人驾驶的车辆无有效的行驶证,所以法院对保险公司的意见不予采纳。

经查,自2017年5月24日至2017年6月8日,刘刚在半个月的时间里,在八家寿险公司投保高额意外身故保险及重大疾病保险、意外身故保险保额合计759.5万元,且投保时均未告知在其他公司已投保

就人身保险而言,人寿保险以人的生死为给付保险金的条件,投保人投保后,在保险期限内发生约定的给付保险金的情形时,保险公司将按约定全额给付生存保险金或死亡、全残保险金等。健康保险的给付比较复杂,其中按病种给付的险种,被保险人一旦确诊患上约定的疾病,保险公司就全额给付保险金。至于津贴型的医疗保险,则一般是按住院天数乘以约定的每天津贴数额来给付保险金,最高不超过保险金额;而费用型的医疗保险,则按实际发生的费用在约定给付的项目内按比例给付保险金,但最高不超过保险金额。意外伤害保险则按意外伤残的程度来进行给付。另外,人身保险中,保险公司给付保险金一般还有观察期内、外的区别。不同公司、不同险种对观察期的规定有差别:有的规定投保后一年为观察期;有的则规定投保后180天为观察期。在观察期内如发生保险事故:有的给付保险金额的10%,有的不予给付,有的则只退保险费。至于观察期外,则大多会全额给付。由于人身保险类型多样,且多为主险加附加险形式,给付的保险金数额以及针对情形也多有不同,故在人身保险中,保险金的性质是个人财产抑或夫妻共同财产则情形较为复杂。进而,司法实践中,涉及离婚财产分割时,双方当事人经常会在涉及人身保险的保险金归属问题上产生争议。由于保险金的定性不管是夫妻一方财产抑或夫妻双方共同财产,一般都只涉及夫妻之间的利益关系,故应首先尊重夫妻双方在保险金归属问题上的意思自治。也即,应允许并尊重夫妻双方对保险金约定为夫妻一方所有、共同所有或部分共同所有、部分个人所有。在夫妻双方就保险金的归属问题无法达成意思一致的情形下,则应区分人身保险类型而作不同处理。

  依据《保险法》相关规定,法院在10月9日作出一审判决,判该保险公司给付张某保险金32万元人民币。

2017年8月2日,保险公司向刘丹出具《理赔通知书》拒绝理赔,并通知解除保险合同、退还保费。

具体而言,在意外伤害保险合同场合,意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险中,保险公司的基本给付责任,其派生责任还包括医疗给付、误工给付,丧葬费给付和遗族生活费给付等责任。例如,平安个人意外伤害保险条款中约定的身故保险金、伤残保险金、医疗保险金、误工津贴保险金和住院护理津贴保险金等。其中身故保险金、伤残保险金、医疗保险金、住院护理津贴保险金等,都具有人身性质。根据婚姻法第十八条第二项“有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用”规定,夫妻一方身体受到伤害所获得的赔偿金和补偿金等费用均为其个人财产。理由在于,一是该费用与身体受到伤害一方的人身关系具有密切关系,是对受害人治疗和抚慰的专门费用,其赔偿对象和条件是特定的;二是该费用并非是夫妻关系存续期间一方的劳动收入,夫妻另一方也未对该费用的取得尽到协力义务。根据该规定,上述意外伤害保险中的伤残保险金、医疗保险金、住院护理津贴保险金等,都具有人身性质,应认定为夫妻一方的财产。而误工津贴保险金则是针对夫妻一方因受伤害耽误工作而减少收入进行的补偿,一般不具有人身性。应根据婚姻法第十七条规定,参照工资、奖金,作为夫妻共有财产。

一审判保险公司支付50万元

在健康保险合同场合,重大疾病保险、医疗保险和失能收入损失保险的保险金给付都是针对人身损害,具有人身属性,故这类人身属性保险金一般应认定为受到伤害的夫妻一方的个人财产。但现实生活中也有个别综合性健康保险给付的保险金中存在不具有人身性质保险金给付项目。例如,平安中老年综合医疗保险条款中就约定:银行卡盗刷损失,在保险期间内,被保险人的银行卡被他人盗刷、盗用、复制,对被保险人为此遭受的资金损失,保险公司予以赔偿1至10万元。显然,这里的银行卡盗刷资金如为夫妻共同财产,则相应的损失赔偿也应属于夫妻共同财产。

刘丹将保险公司起诉到法院,要求对方支付保险理赔款50万元。

在人寿保险合同场合,定期人寿保险的特征是被保险人在保险期间内死亡,受益人有权领取保险金。被保险人在保险期间未死亡,保险公司无须支付保险金也不返还保险费。终身人寿保险是一种不定期的死亡保险。由于被保险人的死亡是必然的,因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。由于终身保险保险期长,故其费率高于定期保险,并有储蓄的功能。生存保险则是指被保险人必须生存到保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡,则不能主张收回保险金,也不能收回已交保险费。生死两全保险是指被保险人在保险期间里死亡,受益人领取约定的死亡保险金,被保险人生存至保险期期满,则投保人领取约定的生存保险金的人寿保险。

一审法院认为

在离婚案件中,如果夫妻双方对夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金归属产生争议时,应根据日常生活经验,探求当事人指定特定受益人的真意。一般而言,如果被保险人将其指定的特定人作为其死亡保险金受益人,该受益人大多与其有血缘、亲缘等某种特殊情感联系。相应地,该受益人因此获得的死亡保险金是基于其与被保险人或投保人的某种人身关系。从探求当事人真意出发,宜解释为被保险人或投保人只想让与其有某种特定人身关系的受益人本人得到该笔保险金。因此,这里可参照婚姻法第十八条第三项“有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产”以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》第七条第一款“婚后由一方父母出资为子女购买的不动产,产权登记在出资人子女名下的,可按照婚姻法第十八条第项的规定,视为只对自己子女一方的赠与,该不动产应认定为夫妻一方的个人财产”之规定,宜将夫妻一方在婚姻关系存续期间,作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金认定为其个人财产。

当事人应当按照合同约定全面履行各自义务,不得擅自变更或者解除。保险事故发生后,保险公司理应按照保险合同约定,向身故受益人刘丹支付保险赔偿金。

必赢亚州,至于在婚姻关系存续期间,夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金,则宜认定为夫妻共同财产。这里以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同主要有生存保险和两全保险。

刘刚短期内集中多家投保法律上并无禁止性规定。其次,投保人告知义务的范围,以保险人作出询问且保险人不知道为要件。而且告知事项设立的主要目的也是便于保险人核保。作为具有专业化知识的保险公司,有义务、有能力,对特定危险作出正确的估价和判断,即签发保单前应对刘刚是否参加过其他人身保险尽到审慎审查义务

生存保险除了一般的定期生存保险如子女教育金、婚嫁金保险外,其主要类型是年金保险。年金保险是指,在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险,同样是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险,但生存保险金的给付,通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式,因此称为年金保险。分为个人养老保险、定期年金保险。两全保险也称“生死合险”或“储蓄保险”,无论被保险人在保险期间死亡,还是被保险人到保险期满时生存,保险公司均给付保险金。该保险是人寿保险中价格最贵的。两全保险可以提供老年退休基金,可以为遗属提供生活费用,特殊情况下,可以作为投资工具、半强迫性储蓄工具,或者可以作为个人借贷中的抵押品。由于上述保险类型都存在储蓄性,也即生存到一定年龄,保险公司给付的保险金一般都大于收取的保险费,故均具有一定的投资属性。相应地,生存到一定年龄后所取得的保险金都可作为投资收益,由于该收益的取得发生在婚姻关系存续期间,故根据婚姻法第十七条规定,应属于夫妻共同所有的财产。

法院一审判决,某保险公司支付刘丹保险赔偿金人民币50万元。保险公司不服,提起上诉。

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二审驳回受益人的诉讼请求

二审法院认为

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。投保人故意未履行如实告知义务,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任

刘刚在多家保险公司投保,却在保险业务员询问其之前是否已购买或准备购买其他保险公司的人寿保险、意外险或健康保险时,明确答复“无”刘刚曾于2012年6月25日因吸食毒品被行政拘留,却在保险业务员询问是否曾经服用毒品、麻醉剂及其他违禁药物,是否有药物依赖或接受过戒毒治疗时,明确答复“无”。刘刚未告知事项均属于《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五条规定的保险合同订立时投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况,属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容,涉及保险公司对投保人投保动机、财务状况及健康状况的判断,是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的因素。

近日,大连市中级人民法院终审判决撤销一审判决;驳回刘丹的诉讼请求

来源:半岛晨报、海力网记者佟亮

编辑:广州日报全媒体

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