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陆种毛病必保,理财周报

  今年4月初面世的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《使用规范》)规定,2007年8月1日以后,保险公司签订的保险期间主要为成年人阶段的重大疾病保险合同都应当符合该规范。8月1日将至,围绕新旧版重疾险的上市退市,市场上林林总总的新旧重疾险令百姓眼花缭乱。面对新旧两种重疾险,该如何选择呢?

  理财周报记者 小晨/文

  本报北京7月22日电(记者郭永刚)重疾险“保死不保健康”的状况将在8月份成为历史。根据我国首个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,8月1日起,所有上市销售的重疾险新产品均应符合重疾险的新标准要求。

  新旧重疾险区别多大

  8月1日起,国内健康保险市场的主力军——重大疾病保险将彻底改头换面。200多种旧款重大疾病保险产品正逐步退出市场,取而代之的,将是各保险公司陆续推出的按照新重大疾病标准定义设计的新产品。从各大保险公司积极推出新品的动作上不难看出对这一规范的热烈响应。业内人士预计,七八月份将是新版重疾险上市的高潮。

  6种疾病必保

  此前,由于重疾险市场一直没有统一的标准可以遵循,患者从医院拿到的诊断结果是根据医学标准,而保险公司理赔是根据保险合同条款中的保险标准,符合医学标准的不一定符合保险标准。这就造成了重大疾病保险多年来纠纷不断。重疾险定义标准统一后,所有重疾险产品都必须包括6种核心疾病,对老百姓来说,首先意味着自身的消费过程将更加透明。更重要的是,发生索赔时,理赔尺度将明显放宽。

  重疾险新旧交替之际,为市场留下诸多悬疑。例如费率高低所决定的产品价格高还是低,与旧版相比哪个更合算,保险覆盖面大小等等。新版重疾险到底有何变化,对消费者有哪些好处,费率是不是增长很大,本刊记者就这些投保人关心的问题采访了一些保险业内人士,希望能帮助读者更深入了解这个险种。

  重疾险是指被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。重疾险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。

  首先,疾病定义透明,消费更安心。癌症、重大器官移植、急性心肌梗塞等25种重大疾病都有了统一的定义、理赔标准和理赔原则,新版重疾险中只要有定义库中的疾病,就必须使用统一的定义。这样一来,可大量避免消费者因看不明白保险公司的条款,进而不知道自己所享有的保障利益,在发生理赔时与保险公司产生纠纷不能获赔的问题。

  六种核心疾病必保

  必须以保险合同条款中规定的诊断标准诊断,必须用保险合同规定的治疗方法治疗,否则保险公司不赔——老版重疾险产品由于条件过于苛刻,被人们指责为保死不保健康。

  其次,“核心疾病”必保。新重疾险将采取“统一核心”的方式,也就是说,包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等6种发生概率高、影响大的疾病,将作为重疾险必须承保的“核心疾病”——凡是叫“重大疾病”的保险产品,至少要保障这些疾病。而不符合这个标准的重疾险,将更名为“疾病险”。

  新版重疾险面世,消费者最关心的无疑是能给自己带来什么影响。“其实,对老百姓来说,首先意味着自身的消费过程将更加透明。更重要的是,发生索赔时,理赔尺度将明显放宽。”中国人寿一位保险专家分析说。

  《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的实施,使重疾险条款更加有利于消费者。记者日前在一家健康险公司的重疾险条款中发现,甚至连痔疮手术都被列入了保障范围。

  第三,理赔尺度放宽。在理赔方面,今后的重疾险产品出发点有所改变,主要是保障那些危险性很高、但治疗后依然有较高存活率的病。例如过去对肝癌往往是到了晚期、末期才能得到理赔,而今后可能放宽尺度。

  首先,疾病定义透明,消费更安心。癌症、重大器官移植、急性心肌梗塞等25种重大疾病都有了统一的定义、理赔标准和理赔原则,新版重疾险中只要有定义库中的疾病,就必须使用统一的定义。这样一来,可大量避免消费者因看不明白保险公司的条款,进而不知道自己所享有的保障利益,在发生理赔时与保险公司产生纠纷、不能获赔的问题。

  据介绍,《规范》主要根据成年人重疾险的特点,对重疾险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范,明确要求保险行业使用统一的重疾定义后,成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。

  新重疾险价格未见大幅上涨

  其次,“核心疾病”必保。新重疾险将采取“统一核心”的方式,也就是说,包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等6种发生概率高、影响大的疾病,将作为重疾险必须承保的“核心疾病”——凡是叫“重大疾病”的保险产品,至少要保障这些疾病。而不符合这个标准的重疾险,将更名为“疾病险”。

  这6种重大疾病是:恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤;急性心肌梗塞;脑中风后遗症——永久性的功能障碍;重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术;冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术;终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术。

  由于新产品保障范围普遍比旧产品更广,消费者最担心新产品会因此而涨价。同时,部分保险代理人以“新健康险将涨价”来刺激消费者购买。

  第三,理赔尺度放宽。在理赔方面,今后的重疾险产品出发点有所改变,主要是保障那些危险性很高、但治疗后依然有较高存活率的病。例如过去对肝癌往往是到了晚期、末期才能得到理赔,而今后可能放宽尺度。

  从目前的市场情况看,大多数保险公司在推出新版重疾险产品时,不仅容纳了25种有规范定义的重疾产品,而且争相在25种重疾之外进行“较量”。

  不过,从目前已经开售的新版产品来看,其价格并未明显上涨。虽然从理论上讲,保障范围扩大意味着保险公司责任范围也相应扩大,这会使保险公司风险加大、运营成本上升,新重疾险费率按理应当进行上调。但记者发现,平安人寿的新重疾险并未上调费率。在新上市的11款产品中,除2款新开发产品、1款升级产品外,其余8款产品费率与老产品一致。

  该专家解释说,此前,由于重疾险市场一直没有统一的标准可以遵循,患者从医院拿到的诊断结果是根据医学标准,而保险公司理赔是根据保险合同条款中的保险标准,符合医学标准的不一定符合保险标准。这也是重大疾病保险多年来纠纷不断的一个根源。

  比如,太平人寿即将推出的重疾产品“福禄2007”,在行业规范的25种疾病种类之外,又新增5种,包含心血管疾病、呼吸道疾病、职业导致HIV感染等重大疾病。

  一家合资寿险公司产品部人士也透露,该公司正在研发的新重疾险产品,保障的疾病种类比旧产品增加了一倍,“与此相比,新产品价格的上涨幅度则要小得多”。

  新版重疾险上市后,此前已经购买了旧款重疾险的老客户纷纷担心自己的理赔权益不能保障。虽然在重疾险规范中没有对重疾险老保单如何理赔做出硬性规定,但从目前的情况来看,大多数公司都遵循了“有利于客户”原则,也就是说,老保单里的合同条款和新的重疾险规范,哪一个对投保人更有利,理赔时保险公司就按照哪一个进行。

  人保健康险公司推出的关爱专家系列重疾险,则将保障疾病数量增加到了31种,并且新增了标准规定的19个可选项中的“脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”一项。在“责任免除”中,“高风险运动导致的疾病或意外的发生”也被删除,保障范围更宽。该公司的新版重疾险还将“潜水、攀岩、探险、蹦极、赛车”等高风险活动所导致的意外或疾病也纳入了保险责任。此前,类似高风险活动在各家重疾险产品中均属责任免除范围。

  该人士分析认为,虽然保障范围的增加会引起产品费率的上涨,但市场上仍有一些拉低价格的因素,让购买新重疾险的客户享受到一些实惠。首先,重疾险采用新标准定义后,消费者基本不需要在产品条款上费思量,侧重比较价格和服务即可,这导致各公司在新的起跑线上不敢“轻举妄动”,定价要考虑激烈的市场竞争;其次,随着医疗技术提高,有些疾病未来治愈率有望迅速提高,给保险产品降价预留了空间。因此,保险公司需要通过适当“让利”给消费者来减轻销售压力。

必赢亚州,  因此,老客户也就没必要“忍痛”退保,转而选择新产品。

  价格涨跌互现

  新华人寿一位销售人员分析认为,目前很多公司还未推出新产品,主要是想设计出比市场上已有的新产品更具有市场竞争力的产品。所以,既然已经推出的产品价格没有明显上涨,那么之后推出的产品也不会在价格上大幅上涨。

  产品升级,价格未涨

  “8月1日起老版重疾险就要全面停售了,到时候新重疾险产品肯定涨价”——北京的王小姐最近经常收到保险公司这样的推销电话。在保险营销员的劝说下,她为父母买了两份保险。

  旧保单可享受新标准

  由于新产品保障范围普遍比旧产品更广,消费者最担心新产品会因此而涨价。同时,部分保险代理人以“新健康险将涨价”来刺激消费者购买。

  由于新重疾险相对老款产品来说理赔标准放宽,保障范围增加,市场纷纷对新重疾险费率预期上涨,出现了一些市民抢在8月1日前购买老重疾险的现象。有的人甚至将老版重疾险退保,购买新的重疾险产品。

  很多消费者担心,自己已买的旧重疾险保单的保障功能会不如新产品好,一些消费者想退掉旧保单转投新保单。其实,这种担心大可不必。

  不过,以目前已经开售的新版产品来看,其价格并未明显上涨。虽然从理论上讲,保障范围扩大意味着保险公司责任范围也相应扩大,这会使保险公司风险加大、运营成本上升,新重疾险费率按理应当进行上调。但记者发现,平安人寿的新重疾险并未上调费率。在新上市的11款产品中,除2款新开发产品、1款升级产品外,其余8款产品费率与老产品一致。

  “并非所有新版重疾险产品都涨价。”人保健康险产品开发部副总经理曾卓表示,提前抢购完全没有必要。即使新版重疾险产品价格有所上调,但与保障范围扩大相比,价格上调的幅度不算大。

  虽然在重疾险规范中没有对重疾险老保单如何理赔做出硬性规定,但从目前的情况来看,大多数公司都遵循了“有利于客户”原则,也就是说,老保单里的合同条款和新的重疾险规范,哪一个对投保人更有利,理赔时保险公司就按照哪一个进行。

  一家合资寿险公司产品部人士也透露,该公司正在研发的新重疾险产品,保障的疾病种类比旧产品增加了一倍,“与此相比,新产品价格的上涨幅度则要小得多”。

  “退保肯定得不偿失。”寿险公司的一位工作人员说,以30岁男性为例,如已缴纳了两年共计近7000元的保费,一旦退保只能拿回近3000元。再投保时,年龄增加,其保险费率也相应增加,等于又损失了一笔。

  《使用规范》对规范实行前已经签订的重大疾病保险合同,要求“各保险公司做好相关服务工作”,并没有对旧保单的处理进行强制规定,不过友邦、信诚、泰康等多家保险公司均表示,从《使用规范》公布即日起,在原合同约定的疾病范围内申请理赔时,只要符合原合同或新标准中重疾定义之一的,就可以按新标准获得赔付。很多保险公司还承诺为旧的重大疾病险免费升级。例如,光大永明承诺,如果《使用规范》中制定的重疾定义比原保单条款中描述的重疾定义更宽泛,则在理赔时以新标准为准;反之,则以原有保单条款中的定义为准。总之,在“宽松理赔”的原则下,光大永明会从有利于客户利益的角度处理原有保单的索赔申请,充分实现老保单的免费升级。

  该人士分析认为,虽然保障范围的增加会引起产品费率的上涨,但市场上仍有一些拉低价格的因素,让购买新重疾险的客户享受到一些实惠。首先,重疾险采用新标准定义后,消费者基本不需要在产品条款上费思量,侧重比较价格和服务即可,这导致各公司在新的起跑线上不敢“轻举妄动”,定价要考虑激烈的市场竞争;其次,随着医疗技术提高,有些疾病未来治愈率有望迅速提高,给保险产品降价预留了空间。因此,保险公司需要通过适当“让利”给消费者来减轻销售压力。

  事实上,新重疾险价格变动并不大。据了解,平安人寿近日向市场正式推出了11款重疾险产品,多数产品费率不变。泰康人寿对两个老的重疾附加险条款按新规定进行了改版,一个是两全分红保险附加重疾,另一款是终身寿险附加重疾,费率未做调整,只是对定义进行了规范。

    张培娟  

  别为无谓的疾病种类买单

  人保健康险公司刚上市不久的“关爱专家定期重疾个人疾病保险”和“关爱专家终身重疾个人疾病保险”费率不升反降。以1万元保额为例,如果一名10岁男孩投保终身重疾险分10年期缴,新版条款每年的缴费为394元,旧条款则需420元,降幅达6.19%;以一名0岁女婴投保相同产品30年期缴,原来每年需缴费130元,现在为122元,保费下浮6.6%。

  新版重疾险的保障范围除了6种必须承保的核心疾病外,各家公司在新产品中也增加了一些非核心疾病。有的10种,有的20种,有的甚至更多。保险公司为了争夺客户,在重疾险的保障病种上大做文章,也确实吸引了不少投保人。那么,实际情况是不是越多病种就越值呢?

  至于新旧重疾险保单该如何衔接的问题,各保险公司采取了不同的解决办法。信诚人寿、太平人寿、中国人寿等公司纷纷在推出新的或者是改良后的重大疾病保险产品时承诺,对于已购买原重大疾病保险产品的客户,将按照对客户有利的原则处理原有保单的索赔申请,即无论是新条款还是老条款,都遵照有利于客户的原则执行。

  广东的外资寿险公司一名专家介绍,重疾险的保险费,是保险精算师按照该险种所含每一种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。每一种疾病,即使它的发病率极低,但只要出现在保险合同当中,保险公司就必然要计算承保该病种所需的费用。例如某款产品中的再生障碍性贫血、I型糖尿病等,成人发病率很低。如果一昧看重承保疾病数量,那就要为保单上的每个病种付钱,不管该病种是不是你需要的保障。所以病种多不一定好,“最适合自己”的产品,才能提供最切实的保障。

  选择重疾险险种要参考被保险人的身体状况、生理特点和家族病史等基础因素,选择保障最可能发生的常见病。通常来说,6种核心疾病基本能满足一般投保人的保障需求,消费者在此基础上增加发生率极高的疾病。

  免责条款更需关注

  尤其要强调,消费者对责任免除条款一定要理解透彻。因为责任免除条款中的情况,保险公司是不赔的。这些责任免除条款集中分布在合同文本的两处。一是面向所有的重大疾病,保险合同会设立专章陈述;二是针对个别的重大疾病,往往出现在具体疾病释义的注解部分。

  对于前者,各公司的免责条款基本相同,随着重疾险的普及,此类条款逐渐成为投保人的常识。如患

艾滋病或感染艾滋病的被保险人等等,都不能获得保险公司的赔偿。

  第二类针对个别疾病的免责条款往往散落在合同各处,即使找到了,也不一定明白“除外”情况意味着什么。对于疾病的状态,最好和专业的医生进行咨询,才好做到心里有数。

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